Снимать квартиру или брать ипотеку: проблема выбора

Снимать квартиру или брать ипотеку: проблема выбораЧто лучше – взять ипотеку и платить за будущее собственное жилье, находясь в кабале у банка или снимать квартиру, часто переезжая в поисках выгодных и удобных условий? Ответ на этот вопрос индивидуален для каждой семьи. Жизненные ситуации разные. Выбирать подходящий вариант нужно комплексно. Учесть придется семейное положение, материальное состояние, долгосрочные перспективы дохода, жизненные цели и другие нюансы. Попытаемся разобраться в тонкостях того и другого варианта. В первую очередь нужно оставить сантименты и рассчитать финансовую выгоду, сопоставить денежные расходы.

За и против

Перед выбором ипотека или съем находятся миллионы семей. У большинства нет финансовой возможности приобрести собственный дом или квартиру сразу. Противники ипотечных займов утверждают, что кредит – это слишком затратно. Проценты, уплаченные по ипотеке за длительный срок, примерно равны стоимости жилья. Заемщик, подписав кредитный договор, берет на себя десятилетние финансовые обязательства.

Платежи за арендованную квартиру становятся доходом арендодателя. Арендатор в итоге остается без собственного жилья. Редкая семья может одновременно снимать жилье и накапливать деньги на покупку квартиры.

С чего начать расчет экономической целесообразности, что выгоднее – аренда, ипотека, накопить деньги? Во внимание берутся такие факторы:

  • долгосрочные планы;
  • уровень дохода в настоящее время и в перспективе;
  • регион проживания;
  • семейное положение, планируется ли пополнение семьи;
  • желание собственного жилья.

Зачастую материальная сторона вопроса становится второстепенным фактором, хотя из расчетов видно, что аренда выгоднее ипотеки, если при этом не собирать средства на покупку жилья. Подсчет выгоды вариантов в долгосрочной перспективе приблизительный. Невозможно точно спрогнозировать инфляционные процессы, динамику цен на недвижимость, изменение стоимости аренды.

Снимать квартиру, плюсы и минусы

Такой вариант подойдет семье с любым бюджетом – от минимального до неограниченного. Квартирные условия обычно соответствуют размеру арендной платы. Чем лучше ремонт, мебель, техническое оснащение, дополнительные удобства, удобнее месторасположение, тем дороже обойдется аренда. Ежемесячный платеж за чужую квартиру обойдется дешевле платежа по ипотеке. Особенно актуальна такая экономия для молодых семей с детьми и ограниченным бюджетом.

Потенциальным арендаторам следует помнить, что напрямую от хозяина жилье давно никто не сдает. Риэлторам потребуется оплатить посреднические услуги, стоимость которых составляет 100% ежемесячного платежа по аренде. Сложности при выборе возникают, если в семье имеются маленькие дети или домашние животные. С такими условиями не всякий хозяин квартиры согласится на аренду. Мебель, находящаяся в квартире, бывает потрепанная, использовавшаяся уже несколькими арендаторами. Заменить предметы интерьера на другие арендодатель вряд ли согласится. Относится такой запрет и на ремонт, даже косметический, перепланировку пространства.

Неприятная перспектива – возможность арендодателя резко поднять арендную плату, обосновав это ростом инфляции, например. Хотя в договоре аренды прописан размер ежемесячной оплаты за квартиру, хозяин имеет право выселить жильцов с предупреждением об этом за две недели.

Плюсы аренды и накопления денег:

  • если свободные средства откладывать под проценты на банковский вклад, то можно получать при этом пассивный доход или увеличивать накопления или тратить на образование, путешествия и т.д.;
  • можно работать неофициально, справка о зарплате не понадобится;
  • арендатор не несет обязательств, в любое время можно поменять жилье и снять другое – с лучшими условиями, в другом районе, дороже или дешевле;
  • нет кабальной зависимости от кредитной организации.

Минусы аренды и откладывания денег:

  • невозможность обустроить жилище по вкусу;
  • арендодатель может неожиданно распорядиться квартирой по своему желанию – продать, поднять арендную плату, попросить выехать;
  • долговременные выплаты хозяину квартиры становятся его доходом и никак не приближают возможность купить жилье в собственность.

В каком случае брать ипотеку

Ипотечное кредитование становится с каждым годом доступнее. Процентные ставки по займам на покупку собственно жилья составляют от 7% в год. Для некоторых социальных групп ипотека выгодна благодаря государственным социальным программам.

Взятую в кредит недвижимость сложно назвать собственной, пока сумма долга банку не будет выплачена полностью. Однако заселяться в нее можно сразу после оформления ипотеки (кроме случаев покупки квартиры в строящемся доме). Никто не может запретить завести домашнее животное, перепланировать жилое пространство. Платежи по кредиту стабильны, расписаны в графике на много лет вперед, если оплачивать долг в указанные сроки. При задержке выплаты банк начисляет немаленькие штрафы, пеню.

При ухудшении финансового положения, съемную квартиру можно поменять на дешевый вариант. С ипотекой сложнее. Задолженность банку нужно погашать в полном объеме. Материальные затруднения заемщиков кредиторов, как правило, не волнуют. Недвижимость находится в залоге и в случае невыполнения клиентом обязательств изымается в пользу банка и реализуется.

С каждой выплаченной суммой оформленная в ипотеку квартира становится ближе к оформлению на нее права собственности. Своим жилье станет только после полного погашения долга. Однако банк может кредит и не дать. Причинами отказа служит плохая кредитная история или недостаточный доход, хотя сообщать об этом потенциальному заемщику кредитор не обязан.

Плюсы собственного ипотечного жилья:

  • в квартиру вторичного рынка можно сразу вселиться и зарегистрироваться;
  • сложно накопить достаточную сумму на покупку жилья;
  • недвижимость растет в цене;
  • после погашения займа остается актив, которым собственник вправе распорядиться – продать, подарить, обменять, сдать;
  • при оформлении и погашении можно воспользоваться государственной социальной поддержкой – материнским капиталом, программой для военных, молодых семей;
  • получение налогового вычета по уплаченным процентам, сумме основного долга.

Минусы ипотеки:

  • значительные ежемесячные суммы погашения на десятилетия вперед (это, как правило, означает невозможность делать накопления, путешествовать и т.д.);
  • при возникновении материальных затруднений, банк вправе отказать в реструктуризации, значит, есть вероятность лишиться квартиры;
  • сумма выплаченных процентов примерно равна стоимости жилья;
  • по факту квартира в залоге — собственность не заемщика, а банка.

Как рассчитать выгодный вариант

Расчет выгоды, снимать жилье или брать кредит зависит от размера ежемесячного платежа. Если взнос по кредиту равен или меньше суммы арендной платы, экономически целесообразнее будет ипотека. В долгосрочной перспективе предугадать изменение стоимости аренды, цен на недвижимость сложно. Расчеты будут приблизительными. На результат вычислений влияют такие исходные данные:

  • цена недвижимости;
  • размер арендной платы;
  • сумма накоплений, которые используются как первоначальный взнос;
  • процент по депозиту при внесении сбережений на банковский счет с одновременной арендой жилья;
  • процентная ставка по ипотечным займам (средняя или в конкретном банке) для расчета платежей и общей переплаты.

Оформить ипотеку

Средняя ставка по ипотечным займам на 2018 год составляет 9,64%. Средняя стоимость 2-х комнатной квартиры — 2,3 млн рублей. Рассчитаем, во сколько обойдется в итоге жилье при сроке займа 10 лет с возможностью внести первоначальный взнос 15% или 25%.

Расчет Взнос 15% Взнос 25%
Ежемесячный платеж, тыс. руб. 26,1 23,0
Общая переплата, тыс. руб. 1130,0 996,8
Итоговая стоимость жилья, млн. руб. 3,49 3,36

Подсчет не учитывает сопутствующих расходов на оформление займа, страхование и компенсацию затрат налоговым вычетом. При 5% росте цен на недвижимость такая же квартира спустя 10 лет будет стоить 3,6 млн. руб.

Снимать жилье

Средняя аренда двухкомнатной квартиры — 15,8 тыс. руб. Стоимость аренды регулярно растет. Учитывая, что платежи за квартиру будут повышаться на 5% ежегодно, через 10 лет они составят 24,5 тыс. руб. Общая сумма, выплаченная хозяину, равна 2,38 млн. руб.

По средним расчетам снимать квартиру получается выгоднее. Имеющиеся накопления на первоначальный взнос при этом не тратятся. Если положить эту сумму на депозитный вклад, деньги принесут пассивный дополнительный доход. В 2018 году средневзвешенная ставка по депозитам равна 6,41%. Через десять лет сумма первоначального взноса 15% — 354 тыс. руб. возрастет до 582 тыс. руб., а 25% — 591 тыс. руб. до 970 тыс. руб. Минус в том, что у заемщика, выплатившего ипотеку, будет собственная квартира, а у арендатора нет.

Высокий шанс собрать на покупку жилья без оформления кредита, при этом снимая квартиру, если сбережения составляют примерно половину стоимости недвижимости. Если рассчитываемые сроки накопления более пяти лет, предсказать, сколько будет стоить квартира крайне сложно даже специалистам. Цены на недвижимость через 10-15 лет могут вырасти, а инфляция обесценить накопления.

Плюс снимать жилье без планов покупать собственное в том, что на деньги, переплаченные банку, можно арендовать квартиру до конца жизни. Однако, чем ближе выход на пенсию, тем меньше регулярные доходы и тем сложнее оплачивать аренду.

Оба варианта выгодны и экономически целесообразны в той или иной жизненной ситуации. Главное при выборе — снимать, копить или оформлять ипотеку, комплексно оценивать возможности, планы и желания.

РЕКЛАМА
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.