Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: лучшие банки в 2018 году

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: лучшие банки в 2018 годуДля заемщиков на законодательном уровне не устанавливается обязанность по подтверждению стабильного заработка при взятии жилищного кредита, однако справки требуются банкам для того, чтобы убедиться в платежеспособности заемщиков.

В теории финансовые учреждения могут выдавать ипотеку без подтверждения дохода, и даже есть несколько банков, идущих на такие уступки, но перед оформлением займов гражданам необходимо ознакомиться со всеми тонкостями.

Какие доходы учитываются?

На данный момент ипотека является наиболее удобным способом покупки жилья, к тому же для семей с детьми есть множество федеральных программ, позволяющих частично или полностью купить квартиру за счет государства.

Для их использования не нужно подтверждать доход, однако, даже если у потенциального заемщика есть материнский капитал или ему одобрено участие в «Молодой семье», но нет справок о заработной плате или иных доходах, кредитор вправе отказать в жилищном кредитовании.

Именно поэтому важно знать, какой доход должен быть для получения ипотеки и какая прибыль учитывается:

Вид Пояснение
Зарплата Сюда входит оклад, премии и различные надбавки. При визите в банк предоставляется справка 2-НДФЛ, отражающая средний заработок
Пенсии В расчет берется пенсия по старости, инвалидности и иные социальные выплаты. Если клиент является пенсионером и одновременно продолжает работать, шанс на одобрение займа повышается
Дивиденды Актуально для акционеров ПАО или ОАО. Для подтверждения предоставляются копии протоколов о перечислении дивидендов и справки об уплате налогов. Учитывается доход только за отчетный период
Доход от сдачи квартиры в наем Если клиент является арендодателем, он может предоставить договор найма, декларацию 3-НДФЛ, свидетельство о собственности и выписку по банковскому счету при желании оформить жилищный кредит
Прибыль от страховой компании Если с компанией был оформлен договор на дожитие и заемщику ежемесячно перечисляются деньги, они берутся в расчет банком

Важно! Сдача в аренду недвижимости не может являться единственным источником дохода для банка, но некоторые кредиторы пренебрегают данным правилом. При ознакомлении с программой ипотечного кредитования стоит обратить пристальное внимание на процентную ставку и комиссионное вознаграждение – велика вероятность, что «подводные камни» кроются именно в них.

Черная и серая зарплата и ипотека

Черная зарплата подразумевает полностью неофициальную оплату труда, т.к. с работником договор не заключается. Следовательно, предоставить даже справку по форме банка работодатель не сможет, а у сотрудника не будет возможности оформить ипотеку, если нет другого подтверждаемого заработка.

Все несколько иначе с серой зарплатой: здесь часть денег выплачивается официально, а часть выдается в конверте. При желании купить квартиру можно попросить бухгалтерию заполнить справку по форме банка. Если у гражданина есть вклады, стоит заказать выписку по ним.

Оба вышеперечисленных документа принимаются кредиторами, однако кандидатуру заемщика будут изучать максимально тщательно, а шанс на одобрение существенно ниже, чем при полностью «белом» доходе.

Какую нужно иметь зарплату, чтобы взять ипотеку?

В большинстве случаев при рассмотрении заявок и расчетах банки учитывают шансы на добросовестное исполнение долговых обязательств заемщиков следующим образом:

  • Рассчитывают все доходы суммарно.
  • Устанавливают, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-40% от заработка.
  • Рассчитывают, за какой срок заемщик сможет погасить ипотеку.

Впоследствии заемщика оповещают об одобрении заявки или об отказе в кредитовании. Если клиент зарабатывает мало, здесь возможно два варианта:

  1. Увеличение срока кредитования.
  2. Предоставление допустимой для его дохода суммы.

Теперь о том, при какой зарплате дают ипотеку. В среднем доход заемщика должен быть от 30 000 руб., но здесь значение имеет не только его заработок, но и желаемая сумма. С такой зарплатой обычно одобряют до 2 000 000 руб. в зависимости от региона проживания. В Москве и Санкт-Петербурге должен быть больший доход.

Рассмотрим пример, как банк оценивает доходы при ипотеке по примерам расчетов:

Гражданин Агапов Р.Г. ежемесячно зарабатывает 50 000 руб. в твердой сумме, т.е. это является его средним заработком, т.к. в организации предусмотрены только оклады, без премий. Он живет один, детей нет. Сумма первоначального взноса для ипотеки, которая у него есть – 500 000 руб. Он хочет взять жилищный заем на 3 000 000 руб. под 11% годовых.

Если он возьмет ипотеку на 10 лет, размер ежемесячных платежей составит около 34 500 руб., т.е. более 40% от дохода, и банк не одобрит такую сумму. Если же увеличить период кредитования до 20 лет, сумма взносов уменьшится до 25 900 руб., что тоже более 40% от заработка, однако здесь вероятность одобрения существенно выше.

Теперь другой пример, когда у заемщика есть двое детей и супруга, желающая стать созаемщицей, т.к. в этом случае учитываются доходы и расходы на каждого члена семьи.

Сумма кредита – 3 000 000 руб., первоначальный взнос – 500 000 руб., процентная ставка – 8%. Мужчина в среднем зарабатывает 50 000 руб. в месяц, женщина – 30 000 руб. В итоге получается 80 000 руб.

При кредитовании на 10 лет размер регулярных платежей составит 21 000 руб., что составляет почти 30% от дохода. Из общего заработка вычитается прожиточный минимум на каждого из детей – 22 000 руб. в общей сложности. Таким образом, совокупный доход заемщика и созаемщика с учетом трат на несовершеннолетних составит 58 000 руб.

Если в данном случае банк устанавливает ограничения по платежам в виде 30% от ежемесячного заработка, анкета одобрена не будет. Когда расчет повышается до 40%, ипотеку получить вполне возможно.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой?

При недостаточном уровне заработка можно воспользоваться любым из следующих способов:

  • Привлечь созаемщиков.
  • Внести максимальную сумму первоначального взноса – чем больше, тем лучше.
  • Поучаствовать в государственных программах (актуально для семей с детьми).
  • Подтвердить дополнительный доход.

Еще один вариант – прибегнуть к программе ипотечного кредитования по паспорту и СНИЛсу без предоставления справок о доходах и поручителей. Здесь есть и минус: велика вероятность, что банк установит максимальную процентную ставку – 12%.

С неофициальным доходом все сложнее. Если у клиента нет дополнительного заработка или он ничем не может его подтвердить, в кредитовании с высокой вероятностью откажут. Альтернатива – открытие ИП: если потенциальный заемщик в течение 1-2 лет ведет успешную предпринимательскую деятельность, отчитывается перед ИФНС и не имеет долгов по налогам, достаточно налоговых деклараций и выписки по банковскому счету для рассмотрения заявки.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке?

В среднем для ипотечного кредитования в Сбербанке достаточно 30-40 000 руб. дохода в месяц. Из этих денег будут вычтены платежи по алиментам и другим кредитам, поэтому, если заемщик имеет иные обязательства, в ипотеке откажут.

Важно! Сбербанк учитывает только официальный заработок, поэтому, если клиент не может подтвердить свои доходы, велика вероятность отказа.

Если банк считает, что доходов заемщика недостаточно для ипотеки, последний может поступить следующим образом:

  • Привлечь, чтобы учитывался общий заработок – тогда он будет значительно выше. Если заемщик в официальном браке, вторая половина автоматически становится созаемщиком.
  • Предоставить в залог имущество. Если в собственности уже есть квартира, можно воспользоваться программой кредитования с залогом.
  • Уточнить, будет ли приниматься в расчет дополнительный доход. Лучше всего это делать при личном визите в Сбербанк.

При желании оформить ипотеку важно учитывать, что минимальный заработок и доход, требующийся для фактического погашения долга – это разные вещи, поэтому необходимо трезво оценивать свои шансы на добросовестные выплаты, ведь при возникновении просрочки кредитор имеет право изъять имущество через суд.

Дадут ли ипотеку без первоначального взноса и с маленькой зарплатой?

Понятие «маленькая зарплата» очень пространно, т.к. для каждого человека свой показатель. Например, если заработок гражданина не превышает 10 000 руб. в месяц и он не может предоставить справки о дополнительных доходах, велика вероятность отказа.

При зарплате в 30 000 руб. в месяц шансы повышаются, но, если у заемщика есть другие долговые обязательства, платежи по ним будут вычтены из общего дохода. Если же таковых нет, есть возможность получить ипотеку на 1 000 000 руб.

Оптимальный вариант – предоставление дополнительных гарантий кредитору:

  • Созаемщики.
  • Поручители.
  • Залог имущества.

Некоторые финансовые учреждения дают жилищные кредиты и без первичного взноса клиентам с низким уровнем заработка, но для них устанавливается либо повышенный процент переплаты, либо увеличенный срок кредитования.

Что делать, если одобренной суммы по ипотеке не хватает?

Часто бывает так, что семье необходима покупка квартиры стоимостью от 3 000 000 руб., но банк одобряет значительно меньшую сумму. Чтобы купить желаемое жилье, можно поступить так:

  • Попросить кого-либо из близких стать созаемщиком.
  • Предоставить в залог другую квартиру в собственности.
  • Взять ипотеку с максимальным сроком.

В последнем случае стоит учитывать, что в большинстве финансовых организаций максимальный возраст в момент погашения долга составляет 65 лет. Это означает, что ипотеку можно оформить только на оставшийся до этого времени период. Например, если заемщику в день подачи 35 лет, получится взять кредит только на 30 лет – такое ограничение встречается практически везде.

Могут ли дать ипотеку при зарплате 9 000 рублей?

Если потенциальный клиент зарабатывает 9 000 руб. и не может пригласить созаемщика, вероятность одобрения крайне мала. При расчете ежемесячного платежа в виде 40% от 9 000 руб. получается, что только 3 600 руб. будет уходить на погашение кредита. Может быть одобрен лишь потребительский заем до 200 000 руб.

Максимальная сумма для ипотеки при зарплате 20 000 руб.

При таком заработке есть шансы на одобрение заявки, но заемщик сможет получить не более 1 000 000 руб. Возможно увеличение суммы – здесь значение имеют не только условия банка, но и регион проживания клиента, а также наличие или отсутствие детей на иждивении.

Примеры расчетов

Чтобы разобраться, какая сумма ипотеки может быть одобрена в зависимости от дохода, достаточно ознакомиться с несколькими примерами:

Пример 1. Заемщик зарабатывает 70 000 руб. ежемесячно, платит алименты на двух детей – 33% от дохода, т.е. 23 100 руб. Процентная ставка – 12%, срок – 10 лет.

70 000 – 23 100 = 46 900 руб. – сумма, учитываемая банком как заработок.

18 760 руб. – максимально допустимая сумма ежемесячных взносов для него, что составляет 40% от заработка. Ему могут выдать около 1 300 000 руб.

Пример 2. Доход клиента 70 000 руб., условия аналогичны, но нет алиментных обязательств.

70 000 х 40% = 28 000 руб. – размер ежемесячных платежей. Выдадут примерно 1 900 000 руб.

Пример 3. Заработок – 70 000 руб., остальные условия те же, но низкая процентная ставка – 8% годовых.

Здесь порог повышается до 3 000 000 руб.

Пример 4. Муж зарабатывает 50 000 руб., жена – 20 000 руб., дополнительно получает пенсию по инвалидности в размере 4 279 руб. Детей нет. Ставка по процентам – 10%, срок кредитования — 20 лет.

50 000 + 20 000 + 4 279 = 74 279 руб. – совокупный доход семьи, при котором одобрят до 3 078 000 руб. Ежемесячный платеж будет равен примерно 29 711 руб.

Учитываются ли алименты при ипотеке?

Многие ошибочно предполагают, что сотрудники банка будут брать во внимание алиментные выплаты, перечисляемые заемщику плательщиком. На самом деле все не так: эти деньги, согласно СК РФ, предназначаются не для содержания матерей, а для детей, поэтому официально их можно потратить только на ребенка. При расчете общего дохода алименты по внимание не берутся.

В какой банк обратиться

Если нужна ипотека без подтверждения дохода, есть банки, которые ее предоставляют. Для начала необходимо ознакомиться с условиями каждого из них:

Наименование Минимальная процентная ставка Максимальная суммаМинимальный взносСрок
Сбербанк (новостройки)6.70%До 50% от стоимости жильяОт 15%До 30 лет
Тинькофф (вторичный рынок)8.2510 млн.руб.От 10%До 25 лет
ВТБ24От 9%Для Санкт Петербурга и Москвы – 30 000 000 руб., для остальных регионов – 15 000 000 руб. От 40%До 20 лет
Газпромбанк (требуется залог недвижимости)От 8,2%До 3 млн. руб. От 20%До 30 лет
Россельхозбанк 9.55%8 млн. руб.40%25 лет

Чтобы воспользоваться ипотекой без подтверждения доходов, придется предоставить паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение. В некоторых случаях банки требуют предоставление другой недвижимости в залог. Подробности следует уточнять непосредственно в отделении – все нюансы жилищного кредитования определяются индивидуально.

РЕКЛАМА
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Похожие статьи

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.