Как снизить процент по ипотеке: условия снижения в 2018 году

Как снизить процент по ипотеке: условия снижения в 2018 годуСнижение процентной ставки по ипотеке — задача, которая стоит перед многими клиентами банковских учреждений. Как правило, это актуально для заемщиков, которые оформили услугу 3-5 лет назад, когда процентные ставки были выше. В каких случаях можно добиться поставленной цели? Какие варианты снижения процентов существуют? Какие действия требуется предпринять, чтобы сделать ипотеку выгоднее? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.

Когда доступно снижение?

При выдаче займа банк анализирует возможности клиента, и с учетом условий договора определяет оптимальную процентную ставку по ипотеке. Если знать эти нюансы, уменьшение процента не составит проблем. Рассмотрим каждый из вариантов.

Первичная заявка

Если клиент подает заявку впервые, на размер процента по ипотечному займу влияет ряд факторов:

  • Период оформления. Если клиент оформляет договор на небольшой срок, банк несет меньшие риски, поэтому и ставка по ипотеке ниже.
  • Вид недвижимости. Если объект покупается на первичном рынке, условия соглашения между сторонами будут более выгодными.
  • Пакет бумаг. Чем больший объем документации передает клиент кредитной организации, тем более низкий процент он вправе получить.
  • Акционные предложения. Для расширения клиентской базы кредитные организации часто проводят акции, позволяющие сэкономить на оформлении услуги.
  • Страховка. Ипотека несет риск для кредитной структуры, ведь речь идет о крупной сумме. Если человек оформляет страховку, можно рассчитывать на улучшенные условия соглашения.
  • Кредитная история. Банки лояльнее относятся к заемщикам, которые ранее не сталкивались с трудностями и своевременно справлялись с долговыми обязательствами. Такие лица вправе рассчитывать на более выгодные условия.
  • Аванс. Чем большая сумма передается в виде первоначального взноса, тем выгоднее ипотека. При таком подходе банк уверен в платежеспособности клиента.

По действующему займу

Если кредит оформлен, заемщик имеет право снизить ставку по ипотеке следующими способами — путем рефинансирования или реструктуризации, с помощью государственных программ или путем обращения в судебные органы. Подробнее каждый из вариантов рассмотрим в одном из следующих разделов.

На каких условиях снижаются ставки?

Уменьшение ставки часто доступно при выполнении ряда условий:

  1. Период действия первоначального ипотечного займа от 4-6 месяцев и больше (это условие меняются с учетом финансовой организации).
  2. Отсутствуют просрочки или несвоевременные выплаты в течение всего срока действия договора.
  3. Платежеспособность человека проверена кредитором и подтверждена.
  4. В прошлом отсутствовали задолженности перед другими банковскими учреждениями.
  5. Высокая ликвидность объекта, который оформляется в ипотеку, и отсутствие трудностей с прошлыми хозяевами жилья.
  6. Одобрение мужа (жены), если речь идет о совместно нажитой недвижимости (в период брака).
  7. Обязательство подключения созаемщика или поручителя.
  8. Отсутствие среди владельцев граждан, не достигших 18-летия, и прописанных на жилплощади (актуально для снижения ставки путем рефинансирования).

После определения нового процента долг распределяется на оставшийся период действия соглашения (с учетом обновленных правил). Полный пересчет осуществляется в редких случаях.

Кто вправе рассчитывать на уменьшение ставки?

Обратиться в кредитную организацию с заявлением вправе любой заемщик, имеющий на руках кредитное соглашение. К причинам стоит отнести пополнение семейства, что приводит к дополнительным затратам, резкое ухудшение финансового благосостояния, а также стремление быстрее рассчитаться с долгом по ипотеке на более выгодных условиях. При правильном подходе клиент кредитной организации добивается снижения общей суммы долга, а также уменьшения размера ежемесячной выплаты.

Как добиться снижения процента по ипотеке в 2018 году?

Чтобы уменьшить ставку по ипотеке, стоит воспользоваться одним или несколькими способами:

  • Увеличение размера аванса.
  • Передача дополнительного залога (машины, недвижимости).
  • Привлечение поручителя с высокой платежеспособностью.

Кроме того, уменьшить процент помогают следующие шаги:

  1. Регистрация через Интернет. Некоторые крупные банки (к примеру, Сбербанк) предлагают альтернативный вариант — электронное оформление ипотеки. В этом случае экономия составляет от 0,1 пункта и более. Такая скидка, на первый взгляд, незначительна. Но здесь имеются два преимущества — экономия времени и уменьшение общего размера переплаты.
  2. Акции от застройщиков. Кредитные организации, как правило, работают со строительными компаниями, что позволяет рассчитывать на более выгодные условия — уменьшение процента и аванса, экономию на страховке и так далее. Стоит учесть, что такие акции действуют ограниченное время.
  3. Зарплатная карточка. Наличие «пластика» в банке-кредиторе — плюс для заемщика, который владеет сведениями о финансовом состоянии клиента, а также готов предложить бонусные условия.
  4. Соцпрограммы. Сегодня работает много программ, направленных на поддержку малообеспеченных семейств. К популярным проектам относится «Социальная ипотека», «Молодая семья» и прочие. Многие банки вместе с АИЖК предлагают недвижимость на «вторичке» под 11% в год, а на «первичке» — под 6,15%.

Как снизить ставку по займу — варианты

Уменьшение ставки по ипотеке доступно следующими способами:

  • Рефинансирование. Суть заключается в обращении в другое банковское учреждение и оформление нового договора с более выгодными условиями. При этом новый кредитор погашает задолженность в старой организации, после чего клиент выполняет обязательства по новому соглашению.
  • Реструктуризация — оформление нового договора или дополнение к уже существующей бумаге с новыми условиями. Как правило, реструктуризация оформляется в том же банковском учреждении. В бумаге отмечается договоренность между кредитором и заемщиком о принятии новых условий стягивания ипотечного процента. Здесь же пересчитываются, а после указываются новые ежемесячные выплаты.
  • Применение денег, полученных от государства. Часть ипотечной задолженности можно покрыть путем привлечения государственных средств. При этом помощь часто вносится в виде первоначального платежа. Результат — уменьшение процентной ставки, указанной в договоре.
  • Обращение в судебный орган. Возможны ситуации, когда кредитополучатель обнаруживает нарушение законодательства со стороны финансовой организации (к примеру, ряд условий не соответствует нормам закона). В таком случае заемщик идет в суд, чтобы заставить должника принудительно пересчитать проценты.

Стоит отметить, что уменьшение ставки в том же банковском учреждении не требует оформления нового договора. В 99% случаев оформляется дополнительное соглашение, касающееся изменений. При этом базовые условия сотрудничества неизменны. Бумага вступает в силу после ее подписания кредитодателем и кредитополучателем. Пересчет выплаченных ранее платежей не осуществляется, ведь уменьшенный процент действует с момента подписания допдоговора, после чего заемщик получает обновленный график платежей.

Оформление нового ипотечного соглашения

При уменьшении ставки по кредиту доступно три пути:

  • Финансовая организация ставит в известность клиентов о внесении изменений в договор. Информация отправляется через СМС, посредством отправки сообщения на e-mail или письма по почте. Такие сведения отправляются массово (всем клиентам) или конкретным (привилегированным) заемщикам, которые в течение продолжительного времени вносили платежи без задержек.
  • Если клиент получает возможность снижения ставки по ипотечному займу (по причине изменения условий банковского учреждения), он направляет заявление руководителю, ожидает решения и оформляет дополнительное соглашение (возможен вариант с составлением и подписанием нового договора).
  • Клиент банка исследует сложившуюся ситуацию на рынке ипотечных займов и при нахождении более выгодных условий подает заявку.

Образец заявления

Как отмечалось выше, один из этапов снижения процента по ипотечному займу — оформление заявления на интернет-ресурсе кредитной организации или в банковском отделении. Эксперты рекомендуют не тратить время на консультации с работниками финансовой организации. В большинстве случаев они дают негативный ответ и заявляют о невозможности снижения ставки по ипотеке. Если заемщик проанализировал ситуацию и пришел к выводу о том, что он подходит под действие программы, можно писать заявление и ждать результатов.

Ситуация не всегда складывается положительным образом. Нередко банки отказывают заявителям в уменьшении процентов по уже оформленному соглашению. Причины такого решения не разглашаются. На практике это может быть завершение страхования жизни и отсутствие ее продления, просрочки по выплате и прочие. Вот почему перед подачей заявления важно убедиться в отсутствии нарушений и соответствии требованиям финансовой организации.

Какие бумаги требуется приложить?

Пакет документации, который подкалывается к заявлению, зависит от варианта снижения ставки по ипотеке. Если речь идет о рефинансировании в новом банковском учреждении, придется приложить полный пакет бумаг, а именно, саму анкету, паспорт (копию), трудовую книжку (должна быть заверена нотариально). Также потребуется справка о доходах (за последние 6 месяцев), документы о замене фамилии (если такой факт имел место). Кроме того, кредитор вправе потребовать дополнительные бумаги, а именно 3-НДФЛ, а также выписку со счета финансового счета учреждения, куда будут переводиться средства. В большинстве случаев требуются не только копии, но и оригиналы.

Если человек пользуется программой льготного кредитования, требуется предъявить бумаги об окончании ВУЗа, а также документацию, подтверждающую наличие в распоряжении дорогого имущества. Это важные нюансы, ведь от них напрямую зависит процент по ипотеке.

Если в роли залога применяется недвижимость, на нее также требуется передать пакет бумаг, а именно, выписку из ЕГРП, план покупаемого объекта (поэтажный и экспликация), кадастровый паспорт, личный документ гражданина РФ (оригинал и копия), бумаги, подтверждающие владение объектом, а также свидетельство о регистрации права.

Плюсы и минусы снижения процента

При появлении первой возможности клиенту финансового учреждения не стоит затягивать с оформлением — важно сразу обратиться в кредитную организацию для уменьшения нагрузки на семейный бюджет. Преимущества услуги очевидны:

  • Вычисление полной суммы ипотечного займа.
  • Уменьшение величины ежемесячной выплаты.
  • Снижение периода действия соглашения и выплаты долга.

Результат оформления нового договора при рефинансировании или подписания дополнительного соглашения в той же кредитной организации, как правило, несет экономию для заемщика. Несмотря на ряд преимуществ, уменьшение ставки имеет и ряд негативных нюансов:

  • Выгода не всегда очевидна, ведь требуется вторичная оценка объекта недвижимости, а это дополнительные затраты.
  • При обращении в новую кредитную организацию часто взимается дополнительная комиссия. Один из примеров — РосЕвроБанк, где взимается комиссионный платеж в размер 0,8% от общей суммы займа.

Полезные советы

В завершение выделим важные рекомендации для заемщиков при снижении процентов по ипотечному займу:

  • При обращении в другую кредитную организацию или в случае реструктуризации важно изучить последствия (прописаны в действующем соглашении). Если использовать для расчета онлайн-калькуляторы, предусмотренные на сайтах, получить актуальную информацию не всегда удается. В процессе вычислений, как правило, не берутся во внимание комиссионные платежи, а страховка учитывается по наиболее дешевому тарифу. Кроме того, при вычислении не берутся во внимание затраты на повторную оценку объектов недвижимости и иные расходы. Каждый из этих аспектов важно учесть перед переоформлением ипотечного соглашения на новых условиях или при уменьшении ставки. Наиболее надежный способ — лично прийти в отделение к кредитору и сделать расчет вместе с работником кредитной организации. При таких обстоятельствах итоговые данные будут наиболее точными.
  • Для снижения процента по новому соглашению можно сделать следующее — предоставить залог, привлечь созаемщиков или поручителей. Это актуально, если банк идет на предоставление такого рода услуг.

Чтобы переоформить ипотеку по более низкой ставке, лучше обращаться в финансовое учреждение, где оформлена заработная плата или заемщику начисляются иные выплаты, а также имеются депозиты или счета. В этом случае клиент проверяется быстрее, да и банк меньше упирается после подачи заявления на снижение процентной ставки по ипотеке.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.