Условия ипотеки для пенсионеров в банках в 2018 году

Условия ипотеки для пенсионеров в банках в 2018 годуИпотечное кредитование — банковская услуга, позволяющая купить жилье в долг с условием погашения задолженности в течение продолжительного периода (пяти и более лет). Для многих это единственный шанс получить квартиру, не затрачивая деньги на арендную плату или не нагружая родственников постоянным присутствием.

Банки с удовольствием выдают деньги платежеспособным гражданам в возрасте до 45 лет. Но как быть людям, которые перешагнули за 60-летнюю отметку? Ниже рассмотрим, где выдается ипотека для пенсионеров в 2018 году, рассмотрим последние новости, касающиеся этого вопроса. Также уделим внимание тонкостям оформления.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Большая часть клиентов, которые приходят в финансовое учреждение для оформления ипотеки, имеют возраст от 25 до 45 лет. Это оптимальный вариант, ведь в запасе у человека (до пенсии) минимум 20 лет, чего хватает для погашения долга. Если изучить условия банков, в 80% из них верхний возрастной предел равен 65 годам. Чем старше потенциальный заемщик, тем жестче требования банковского учреждения.

От пенсионера часто требуется большой авансовый платеж, подтверждение платежеспособности, дополнительный залог и выполнение других условий (об этом ниже).

Чтобы избежать трудностей, важно сразу уточнить, до какого возраста банки дают кредит пенсионерам. К примеру, в Сбербанке услуга оформляется до 75 лет, а при наличии поручителей возможен вариант получения ипотеки в 80 лет. Аналогичные требования выдвигает и ВТБ24, но в других учреждениях ограничения по возрастному порогу более жесткие — до 65-70 лет.

Важность трудоустройства

Для банка первостепенное значение имеет платежеспособность клиента, поэтому трудоустройство пенсионера — дополнительный плюс при оформлении. Для подтверждения дохода требуется передать справку по форме банковского учреждения или компании-работодателя. При отсутствии места работы получить ипотеку труднее. Кредитор изучает клиента и готовность платить по счетам. Ключевое значение имеет и размер пенсии.

Условия

Чтобы оформить ипотеку, пенсионер должен соответствовать жестким требованиям банковского учреждения:

  • По возрасту. Как отмечалось, во многих финансовых учреждениях предел для получения денег составляет 65 лет (кроме ряда банков). Если заемщику исполнилось 60 лет, а ограничение стоит на 65, ему не откажут, но деньги выдадут на ограниченный срок — до 5 лет.
  • По уровню прибыли. Ключевой критерий при оценке пенсионера — платежеспособность. Если человек работает и получает пенсию, учитывается полный доход. При отсутствии трудоустройства, берется во внимание размер пенсионного и социального обеспечения.
  • По уровню затрат. По законодательству расходы на обслуживание кредита не должны превышать 45% от общего уровня прибыли. Если этот показатель выше, банк с высокой степенью вероятности откажет пенсионеру в ипотеке.
  • По прочим факторам. Перед выдачей займа на покупку недвижимости кредитор всесторонне изучает клиента, учитывая его состояние и риски для здоровья. Важно, чтобы человек оценивал свои силы и был готов погашать ипотечный кредит.

Когда возможен отказ?

Пенсионеры относятся к той категории людей, которые чаще всего наталкиваются на отказ при оформлении ипотеки. Вероятность такой ситуации высока в следующих случаях:

  • Доход состоит только из минимальной пенсии, а дополнительные источники прибыли отсутствуют.
  • Нет наследников, которые после смерти заемщика могут заплатить по долгам родственника.
  • Неспособность выполнить те или иные требования финансовой организации.
  • Возраст превысил 75-летнюю отметку.
  • Нет возможности оплатить первоначальный платеж.
  • Прочие факторы.

Пенсионерам трудно оформить ипотеку, но назвать такую задачу нереализуемой нельзя. Некоторые банки идут навстречу и после 60-ти лет, но каждый случай рассматривается индивидуально.

Созаемщик — пенсионер: насколько это реально?

Привлечение человека пенсионного возраста в роли созаемщика возможно, но при условии, что клиент финансового учреждения имеет залоговое имущество и готов передать его в роли обеспечения. Стоит учесть, что при невозможности клиента платить по счетам нагрузка ложится на созаемщика, а после — на поручителя.

Ипотека — банковская услуга, которая рассчитана на несколько лет. Весь период погашения созаемщик и поручитель также относятся к плательщикам. Это значит, что получить деньги в кредит (если потребуется) у них не получится.

В каком случае банк одобрит ипотеку пенсионеру?

Шансы оформления ипотечного займа возрастают в следующих ситуациях:

  • В роли дополнительного залога выступает жилье клиента. Такой вариант подходит для случаев, когда у человека нет достаточного дохода, но он нуждается в собственном жилье. Банки легче идут на выдачу ипотеки, если получают ликвидное обеспечение.
  • Привлечение созаемщика (поручителя). Финансовые учреждения быстрей идут на оформление займа, если за клиента поручаются молодые и платежеспособные люди (к примеру, родственники).

Ипотека для безработного пенсионера — доступно или нет?

Единственный вариант оформления ипотечного займа без трудоустройства — обращение в Сбербанк. Как отмечалось, услуга предлагается до 75-летнего возраста, а прибыль подтверждается путем оформления выписки из ПФ РФ. Даже в такой ситуации требуется привлечь поручителя, а покупаемая недвижимость выступает в роли залога. Дополнительные льготы для таких клиентов исключены.

Существует и другой вариант кредитования, который работает по следующей схеме. Сначала пенсионер без работы закладывает недвижимость, после чего банк постепенно погашает стоимость квартиры, а в случае смерти жилье отходит кредитору. Такая услуга называется обратная ипотека, в которой плательщиком выступает банк. Если имеются родственники, последние вправе выплатить требуемую сумму кредитной организации и оставить недвижимость. Но на практике таким способом пользуются одинокие люди, которым некому завещать жилье.

Ипотека для военных пенсионеров

Для людей пенсионного возраста, которые имеют статус военных, предусмотрены дополнительные программ от государства. Банковские учреждения быстрей идут на оформление займа, благодаря возможности таких клиентов погашать долг за счет социального пособия. Стоит учесть, что упомянутые средства направляются только на выплату долга (это прописано в законодательстве РФ). При этом ежемесячное пособие положено тем лицам, которые отслужили от 10 лет и более.

Еще один вариант — применение накопленных на персональном счете денег в пределах программы жилищного обеспечения. Как и в прошлом случае, деньги направляются только на выплату долга. Получается, что ипотека для военных пенсионеров — доступный вариант, но базовые требования и порядок оформления неизменны.

Какие банки выдают ипотечный заем?

Ипотеку пенсионерам выдает ограниченное число банков в РФ. Выделим главные варианты:

  • Сбербанк — финансовое учреждение, где доступна ипотека до 75 лет, а процентная ставка достигает 12% в год. Чтобы получить займ, требуется оплатить 20% стоимости жилья, найти созаемщика или поручителя. Отдельные требования выдвигаются и к пенсионному обеспечению (оно должно быть высоким). При наличии дополнительной прибыли, ее стоит подтвердить документально. Обязательное условие — страхование объекта залогового имущества.
  • ВТБ24. Как и в Сбербанке, услуга доступна до возраста 75 лет. За пользование деньгами придется платить 12% в год, а размер авансового платежа — 15%. Льготы пенсионерам по ипотеке предусмотрены для тех клиентов, которые получают пенсию в банке. Для военных предусмотрено специальное ипотечное кредитование. Обязательное условие — авансовый платеж (оговаривается индивидуально). Верхняя сумма займа не превышает 90 миллионов рублей.
  • Россельхозбанк. Финансовое учреждение обслуживает граждан, возраст которых не больше 65-ти лет. К примеру, если мужчина в 60-летнем возрасте обратиться за услугой, ему оформят договор на пять лет, не более. Для получения ипотеки требуется собрать полный пакет бумаг и подтвердить финансовую состоятельность. Процентная ставка — 12%. Страхование здоровья и жизни не обязательно, но в случае отказа к заявленному проценту прибавляется 3,5 пункта. Как и в рассмотренных выше предложениях, получить услугу без первоначального платежа не получится.
  • Газпромбанк. Специальной программы для пенсионеров здесь не предусмотрено, но она доступна на общих основаниях. Кредит оформляется гражданам РФ, которые проживают в регионе работы банка, имеют возраст до 60 лет, а стаж работы от 6 месяцев (для последнего места работы), а также от 12 месяцев (общий стаж). Как видно из приведенных условий, ипотека для пенсионеров в этом финансовом учреждении недоступна.
  • Тинькофф Банк. Кредитная организация предлагает ряд вариантов оформления ипотечного займа людьми пенсионного возраста. Оптимальный путь — услуга «Под залог недвижимости», в которой годовая ставка стартует от 12,64%, а доступная сумма от 300 тысяч рублей и более. Деньги выдаются на период до 20 лет. Из бумаг требуется паспорт и еще три документа. Кроме того, клиент должен подтвердить доход, иметь стаж от 3-х месяцев и возраст от 60 лет.
  • АИЖК. Последние годы пользуется спросом ипотека от АИЖК под названием «Переезд». Деньги выдаются под залог жилья и без авансового платежа. Минус в том, что период кредитования ограничен двумя годами. Как только этот срок прошел, требуется продать залог.

Минусы ипотеки для пенсионеров

Дефицитность услуги объясняется тем, что банковские учреждения рискуют при выдаче таких займов. С годами здоровье не укрепляется, поэтому опасность непогашения долга в случае смерти или серьезной болезни растет. Как результат, появляются недостатки и для клиента кредитной организации:

  • Увеличивается размер процентной ставки.
  • Имеет место переплата на услуги оценочной компании.
  • Приходится страховать здоровье и оплачивать банковские комиссии.

Кроме того, для оформления услуги придется собрать солидный пакет бумаг и способность погашать задолженность. В большинстве случаев не обойтись без привлечения поручителя или созаемщиков, которых не так просто найти.

Советы для пенсионеров

Чтобы повысить вероятность оформления ипотеки и упростить эту процедуру, важно учесть следующие советы:

  • Если пенсия зачисляется на «пластик» или сберегательную книжку, для подачи заявки потребуется личный документ (паспорт) и пенсионное. При поступлении пенсии в ином банковском учреждении, дополнительно передается выписка с информацией о доходах за полгода. Такой документ выдает Пенсионный фонд РФ.
  • При наличии постоянной регистрации в России вероятность получения ипотеки пенсионером выше. Если регистрация временная, риск нарваться на отказ намного больше. Это актуально для тех случаев, когда период временной регистрации заканчивается раньше, чем срок погашения займа.
  • При поиске кредитной организации стоит сразу уточнить верхний возрастной порог. Банк оценивает ситуацию и определяет срок, на который оформляется договор. В зависимости от возраста он может составлять 5, 10, 15 или более лет.
  • Привлечение поручителей или созаемщиков помогает уменьшить проценты по займу.
  • Чем выше прибыль (с учетом основного и дополнительного дохода), тем быстрее банк согласится на предоставление займа.
  • При наличии такой возможности, стоит оформить депозит с возможностью пополнения. С такими клиентами кредитные организации работают более охотно.
  • Если возникла ситуация, когда после выхода на пенсию стало тяжело тянуть кредит, лучше сразу идти к кредитору и рассказать о сложившейся ситуации. Банку важно, чтобы клиент расплатился с долгом своевременно, поэтому вместе решать трудности проще. Возможны варианты с перекредитованием или реструктуризацией долга.

Итоги

Ипотека для пенсионеров — услуга, которая доступна в России, но предлагает ее ограниченное число банковских учреждений. Кроме того, требования к таким клиентам более жесткие, поэтому лучше сразу созвониться с банком и уточнить условия оформления.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.