Советы как быстрее выплатить ипотеку: стратегии погашения

Советы как быстрее выплатить ипотеку: стратегии погашенияДолгосрочное финансовое бремя в виде ипотечного кредита, к сожалению, часто становится единственной возможностью для покупки собственной квартиры или строительства дома. Спустя годы ежемесячного внесения платежей, редко кто из заемщиков не задумается, как быстро выплатить ипотеку и расквитаться наконец с долгами. Ниже расскажем основные способы оплаты такого займа и дадим несколько советов по выбору среди них.

Стратегии погашения задолженности по ипотеке

Досрочное погашение долга по кредиту – законное право любого заемщика. Более того, ни одна кредитная организация не вправе препятствовать этой процедуре и налагать на клиента какие-либо санкции. Условия осуществления досрочных выплат прописываются в кредитном договоре. Внимательное изучение этого документа позволит быстрее найти оптимальный способ погасить задолженность.

Внести раньше срока можно полный остаток долга или его часть. В первом случае кредит погашается в полном объеме за один раз, а во втором оплата идет частями, превышающими размер ежемесячного платежа, установленного по графику.

Если с полным досрочным погашением ипотеки все понятно, то для частичного можно использовать две стратегии выплат.

Снижение суммы ежемесячного платежа

Этот способ не уменьшает общий срок кредитования, но снижает ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет семьи. Т.е. заемщик вносит часть долга, а остаток распределяется на весь оставшийся срок кредитования, но в меньших долях. По результатом такого досрочного погашения кредитор составляет новый график платежей. Меньшая сумма выплат позволит не так сильно экономить и выйти на привычный уровень жизни.

Сокращение срока кредитования

В этом случае цель частичного погашения как раз в сокращении срока для выплаты ипотеки. Т.е. заемщик вносит часть кредита, превышающую размер ежемесячных выплат, а остаток распределяется на указанный клиентом период платежами в прежнем или сниженном размере, в зависимости от части, которую досрочно погасили. Эта стратегия подходит людям с высоким заработком, которые желают быстро освободиться от финансового бремени.

Выбрать подходящий вариант можно, учитывая уровень платежеспособности, наличие дополнительных источников дохода, условия кредитного договора, а также семейные обстоятельства.

Погашение ипотеки раньше срока выгодно заемщикам еще и из-за экономии на переплате по процентам. Однако эту процедуру важно заранее согласовать с банком, иначе из внесенной на расчетный счет суммы вычтут лишь указанную в графике на данный период сумму. Сначала пишется заявление о намерении в банк, потом только производится оплата в большем размере, а после кредитор составляет новый график платежей и пересчитывает проценты, для начисления которых используется две схемы.

Схемы платежей и начисления процентов

Для досрочной выплаты кредита нужно сразу ознакомиться со способом, по которому вам начисляются проценты. Их бывает два: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетная

Согласно указанной схеме осуществления выплат, долг заемщик выплачивает равными частями. Главная особенность – это то, что сначала должник оплачивает проценты по кредиту, а только потом основной долг. Подобный способ особенно выгоден банку, ведь он гарантирует получение прибыли в полном объеме, даже если клиент решит выплатить долг досрочно.

Таким образом, схема совершенна не выгодна заемщику, ведь в случае оплаты кредита раньше срока он только уменьшит общий срок кредитования. Переплата останется в том же размере. Поэтому на стадии обсуждения условий договора желательно подумать о возможности досрочного погашения. Если вы считаете, что она представится во время осуществления выплат, то желательно выбрать дифференцированные платежи.

Дифференцированная

Эта схема предполагает включение во все платежи как долю основного долга, так и часть процентов. На начальных этапах погашения сумма выплат окажется максимальной, но со временем она начнет постоянно понижаться. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток долга. Чем меньше он остается, тем меньше начислено процентов.

В случае внесения части кредита раньше срока заемщик выиграет не только на уменьшении срока, но и на уменьшении переплаты. Получается, что этот способ выглядит куда привлекательнее. Однако нужно учитывать, что он подойдет не каждой семье. Первые платежи по графику могут оказаться при этой схеме для ряда людей слишком высокими.

Аннуитетная форма выплат окажется предпочтительнее для людей, которые привыкли точно рассчитывать семейный бюджет. Равная сумма выплат каждый месяц поможет грамотно соотнести все доходы с предполагаемыми расходами. На самом деле каждый клиент выбирает для себя наиболее предпочтительную схему выплат, исходя из собственных возможностей, если, конечно, выбор вообще представляется кредитором.

Досрочное погашение: выгодно ли?

Как бы ни было привлекательно быстро освободиться от финансовой кабалы, нужно учитывать и ряд трудностей, с которыми клиент может столкнуться при оформлении этой процедуры. Ряд кредиторов накладывает определенные ограничения на досрочное погашение ипотеки, ведь в этом случае он лишается части прибыли по процентам:

  1. установление минимальной суммы для погашения кредита раньше срока – это условие обязательно должно быть вписано в кредитный договор;
  2. включение в процедуру дополнительный действий для заемщика – это, например, написание заявления о намерении досрочно погасить кредит в части или полностью. Ряд кредиторов устроит устное заявление, а некоторым придется отнести написанное вручную;
  3. штрафные санкции и комиссии – подобное условие незаконно, однако может встретиться в договорах ряда региональных некрупных банков. Его можно оспорить в судебном порядке.

Обязательно изучайте договор перед подписанием! Желательно наперед продумать возможные исходы и договориться о включении в соглашение отдельных положений: выбор схемы платежей, упрощение порядка досрочного погашения и т.п.

Крупные организации, вроде Сбербанка, давно пошли навстречу своим клиентам и предусмотрели быструю и простую процедуру для внесения части долга раньше срока. Заявление подается в режиме онлайн через личный кабинет, после чего можно внести необходимую сумму на свой счет. Никаких штрафов, комиссий и даже личного посещения банка. Таким образом, все действия можно произвести дома, что очень удобно.

Досрочное погашение – процедура весьма заманчивая, тем более, что сегодня большинство кредиторов никак не препятствуют ее проведению. Но главным вопросом тут остается, где найти средства для внесения на кредитный счет.

Где взять деньги на досрочное погашение

Накопить дополнительные средства в условиях ежемесячной выплаты немалых сумм по графику получается далеко не у каждого человека. И все же это возможно. Вполне реально также воспользоваться еще некоторыми способами.

Накопления

Найти деньги самостоятельно – процедура не из легких. Для этого нужно обзавестись дополнительными источниками дохода или ждать случайного обогащения через лотерею или получение большого наследства (шутка!). Но не обязательно копить до большой суммы, чтобы перевести потом этот капитал на счет кредитора.

Реальнее просто ежемесячно вносить немного большую сумму, чем положено по графику. Даже такие небольшие взносы помогут вам заметно сэкономить, ведь сумму основного долга будет уменьшаться быстрее. Соответственно, и проценты начисляться будут в меньшем размере. Как видим, главное захотеть, а способ уже найдется.

Средства материнского капитала

Хорошая поддержка от государства в виде материнского капитала позволила многим семья оплатить первый взнос по ипотеке. Однако эти деньги можно использовать и по-другому. Например, внести для досрочного погашения того же ипотечного займа. Единственное, при использовании этих средств нельзя уменьшить срок кредитования, зато ежемесячные платежи станут значительно меньше.

Для использования маткапитала необходимо написать заявление в банк или уведомить кредитора иным способом, предусмотренным договором, и предоставить сертификат на право получения поддержки от государства. Более 400 тыс. рублей быстро зачтут в счет вашего основного долга и произведут перерасчет в графике.

Налоговый вычет

Возможность получить налоговый вычет предусмотрена для всех граждан РФ, но только один раз в жизни. Воспользоваться этим правом можно в любое время. Нужно лишь обратиться в налоговые органы, и вам вернут удержанные государством средства за весь прошедший год.

Важно при этом, чтобы всех доходы были официальными. Это не обязательно заработная плата. Социальные пособия, стипендии и прочие выплаты также относятся к официальным доходам.

При покупке недвижимости действует единое правило: можно получить вычет в размере 13 % со стоимости жилья, но не более чем с 2 млн. рублей. Т.е. если ваша квартира стоила 3 и более млн., то 13 % будут отсчитывать только с 2 млн. В итоге гражданин получит максимум 260 тыс. рублей.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование не менее досрочного погашения помогает снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи. Это реальная возможность уменьшить платежи по кредиту или общий срок. Процедура перекредитования представляет собой оформление нового займа в другом банке на более выгодных условиях. Происходит то же досрочное погашение, но за счет средств, выданных другим кредитором.

В условиях постоянно меняющегося экономического положения в стране и скачков курсов валют банки постоянно меняют условия кредитования. Если в момент оформления ипотеки действовала одна программа, а через 5 лет вы увидели в другом банке условия намного выгоднее, почему бы не воспользоваться таким отличным шансом и не избавить себя от финансовой нагрузки.

Рефинансирование сейчас предлагают многие банки, но самые низкие проценты предлагают наиболее крупные представители банковской сферы страны – Сбербанк, ВТБ, Росбанк и др. Ознакомиться с их предложениями можно на официальных сайтах или в ближайших отделениях.

Оформление нового кредита – это почти такая же процедура, как и при первом обращении, только с предоставлением документов об имеющемся кредите. Перед подписанием соглашения нужно внимательно ознакомиться с новыми условиями и взвесить все минусы и плюсы.

При небольшом сроке до полной выплаты долга обычно перекредитование не выгодно, т.к. разницу в суммах можно «догнать» оплатой самой процедуры переоформления. Однако если платить еще долго, то рефинансирование действительно имеет смысл.

Помощь государства

В выплате долгосрочного кредита помочь может и государство. Все дело в том, что сейчас стали доступны государственные субсидии для погашения долга. Финансовый кризис не обошел никакие сферы. Ипотека стала сложно даваться гражданам, и в целях стабилизации ситуации на рынке недвижимости государство решило помочь людям. При существом сокращении доходов по независящим от заемщика причинам он можно обратиться за субсидией.

Эта возможность предусматривает проведение реструктуризации ипотеки с уменьшением финансовой нагрузки на бюджет семьи. Подобная процедура позволяет взять отсрочку по выплате основного долга на срок до 1,5 лет, а оплату процентов при этом берет на себя государство. И банки не несут потерь, и гражданин не становится должником.

Для того чтобы получить субсидию, нужно соблюсти несколько условий:

  • залоговая недвижимость должна быть у заемщика единственным жильем, т.к. государственная поддержка направлена именно на помощь нуждающимся;
  • жилье не должно подпадать под категорию элитного – это выясняется, исходя из стоимости квадратного метра;
  • квартира не должна быть больше указанного в законе метража (для 1-комнатной 45 кв.м., для 2-комнатной 65 кв.м., для 3-комнатной 85 кв.м.);
  • кредит должен быть оформлен не раньше, чем за год до проведения реструктуризации.

Правило метража не распространяется на жилье, приобретенное многодетными семьями.

Воспользоваться реструктуризацией могут не все категории граждан. Перечень четко обозначен в законе. Это инвалиды, родители детей-инвалидов, ветераны, родители или опекуны несовершеннолетних детей.

Государство принимает во внимание также факт добросовестности заемщика, т.е. невозможность осуществлять выплаты или какие-либо трудности в этом деле подтверждаются документально. В этой ситуации существуют специальные нормы, относительно уровня снижения дохода или увеличения размера выплат по ипотеке.

Внимательно изучите все способы досрочного погашения и перекредитования с государственной помощью и без, прежде чем останавливаться на каком-то одном варианте. Возможно, именно вам выгоднее будет вообще оформить потребительский кредит, чтобы заплатить остаток долга и вывести свое имущество из разряда залогового. Способов на самом деле много, но каждой семье подходит что-то одно. Читайте, анализируйте и платите в срок.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.