Программы реструктуризации ипотечных кредитов в банках: условия получения в 2018 году

Программы реструктуризации ипотечных кредитов в банках: условия получения в 2018 годуИпотечный кредит — ссуда с долгим периодом погашения, и не всегда заемщику удается сохранить устойчивое финансовое положение в течение 10-20 лет. Именно на случай понижения уровня жизни заемщика банки предусмотрели возможность проведения реструктуризации. Реструктуризация ипотечного кредита — изменение платежного графика таким образом, чтобы гражданину было проще справляться с долговыми обязательствами. Опция помогает ипотечным заемщикам, попавшим в непростую финансовую ситуацию.

Что такое реструктуризация ипотеки

Это процедура, при которой банк изменяет график платежей или общие условия предоставления кредита. Изменения проводятся с одной целью — облегчить процесс выплаты жилищного кредита. Банки не заинтересованы в просрочке, поэтому идут навстречу клиентам и помогают им справиться с непосильной финансовой нагрузкой.

Реструктуризация проводится в том же банке, где и выдан ипотечный кредит. Для проведения процедуры нужно собрать документы, свидетельствующие об ухудшенном финансовом положении гражданина. Без документов банк откажет.

Важно! Реструктуризация — дополнительная банковская услуга, опция при ипотечном кредитовании. Каждый банк решает сам — предлагать ли эту опцию, оказывать ли помощь конкретному заемщику. Закон не обязывает кредитные организации помогать гражданам, меры поддержки — их самостоятельное решение.

Виды реструктуризации

Банки разрабатывают разные программы поддержки ипотечных заемщиков. Меры могут применяться по отдельности или комплексно (сразу несколько видов помощи). Каждый банк сам решает, какие виды поддержки заемщиков он предоставляет:

  1. Переоформление графика платежей на более длительный период. Пролонгация кредитного договора используется чаще всего. Банк увеличивает период возврата кредита, например, до его гашения оставалось 5 лет, а после реструктуризации период увеличится до 10 лет. В итоге размер ежемесячного платежа сокращается, долговая нагрузка на гражданина снижается, ему становится проще платить по счетам.
  2. Сниженная ставка по кредиту. Обычно этот вид поддержки применяется в комплексе с другими. Сейчас у банков есть возможность снижать ставки по действующим кредитам, так как рыночные значения ставок постоянно меняются. Например, если изначально ипотека была выдана под ставку 14% годовых, после реструктуризации она может снизиться до 13%. Вы перезаключите договор на более выгодных условиях.
  3. Предоставление кредитных каникул. Обычно мера применяется, когда положение заемщика крайне тяжелое. Банк ставит выплату кредита частично на паузу: например, дает отсрочку по выплате основного долга на 1 год, в течение этого периода заемщик платит только проценты.
  4. Рефинансирование кредита. Совершенно иной вид помощи, не относящийся к реструктуризации. За рефинансированием заемщик обращается в сторонний банк. Там он оформляет новый ипотечный кредит, но средства от его выдачи идут на досрочное закрытие проблемной ипотеки, выданной другим банком. По сути это замена банка с изменением текущих условий кредитования.
  5. Изменение валюты выданной ипотеки. Например, она была оформлена в долларах, а теперь заемщик получает доход в рублях и теряет деньги при конвертации валюты для внесения ежемесячных платежей.

Программа реструктуризации ипотечных кредитов предполагает индивидуальное решение проблемы конкретного заемщика. Банк изучает ситуацию, в которой он оказался, и оказывает оптимальную меру поддержки.

Государственная поддержка

В 2015 году был дан старт программы реструктуризации ипотечных кредитов, разработанной государством. Многие ипотечные заемщики после пика кризиса оказались в крайне сложном положении и нуждались в помощи. При документальном подтверждении ухудшенного финансового положения заемщик мог претендовать на проведение реструктуризации с вливанием государственных средств. Размер помощи — до 600 000 рублей.

На снижение платежа по ипотеке или иной вид помощи согласно условиям программы могли рассчитывать граждане, доход которых после оформления жилищного кредита сократился на 30% и выше. При этом жилье должно быть единственным, а заемщик входит в одну из категорий: у него есть несовершеннолетние дети, он является опекуном, инвалидом, имеет ребенка-инвалида, был участником военных действий.

Важно! Помощью государства в 2018 году по специальной программе реструктуризации воспользоваться невозможно, она прекратила действие в марте 2017 года. В 2018 году появился другой вид помощи семьям на покупку жилья: снижение ставки до 6% при рождении в семье второго или последующего ребенка.

Выгода заемщика и кредитора

Ипотечная реструктуризация выгодна и банку, и заемщику. Банк, оказывая поддержку клиенту, не увеличивает свой портфель проблемных просроченных кредитов, а заемщик получает следующие преимущества:

  • исключение начисления пеней. Просрочки фактически не будет, просто изменится порядок выплаты ссуды;
  • кредитная история не испорчена, факт предоставления реструктуризации не будет отражаться в досье, это не проблемная ситуация;
  • смягчение условий кредитования, перезаключение договора на более комфортных для заемщика условиях;
  • сохранение недвижимости. При серьезной просрочке банк забирает объект.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита

Каждый банк самостоятельно принимает решение о том, кто может получить услугу. Обычно она актуальна в следующих ситуациях:

  1. Заемщик получил инвалидность, потерял трудоспособность, уровень его жизни стал другим.
  2. Существенное сокращение уровня дохода, увольнение или сокращение.
  3. Серьезное заболевание заемщика или его близких.
  4. Другие ситуации, которые привели к ухудшению финансового положения.
  5. Изменение семейного положения, рождение ребенка.

Важно! Любую ситуацию, в которую попал заемщик, нужно подтверждать документально: справкой 2НФДЛ, трудовой книжкой, справками из больниц и пр. Банк рассмотрит любые документы.

Как происходит рассмотрение заявления на реструктуризацию

Для начала нужно обратиться в обслуживающий банк и узнать условия реструктуризации ипотечного кредита, а также то, возможна ли вообще эта процедура. Практически все банки стали предлагать такую услугу, но уточнить вопрос — не лишнее.

Обычно вопросами, связанными с проблемами при возврате ипотечных кредитов, занимаются специальные отделы, куда вас и направят. Здесь вы побеседуете с менеджером банка, он изучит ситуацию и подберет оптимальный вариант реструктуризации.

Для принятия решения банку нужны документы, точный перечень огласят после собеседования, он составляется индивидуально. Чаще всего это:

  • справка доходах за последние 3 месяца или полгода, может подкрепляться копией или оригиналом трудовой книжки;
  • документы по ипотеке, условия страховой программы (вдруг наступил страховой случай — банку нужно это проверить);
  • документы о семейном положении;
  • справки из медучреждений, выписки из медицинской карточки, больничные листы — если причиной возникновения сложностей стали проблемы со здоровьем;
  • заявление. Его образец найдете в интернете, но лучше заполнить форму, выданную банком в момент обращения клиента.

Точный перечень необходимых документов укажет банк. Сроки реструктуризации ипотечного кредита небольшие, заявка рассматривается 2-3 дня, после чего банк принимает решение. Если клиент докажет реальность ухудшения финансового положения, он имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита. В ином случае банк откажет.

Проведение процедуры обязательно оформляется документально. Составляется договор о реструктуризации ипотечного кредита, формируются дополнительные соглашения. Всегда меняется график погашения ссуды, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат.

Что делать если отказали в реструктуризации ипотеки

Банк не обязан предоставлять эту услугу. Что значит реструктуризация ипотеки? Это помощь заемщику, который не может справляться с действующей нагрузкой. Если этот факт доказан документами, банк обязательно поможет — это в его интересах. Если же клиент хочет воспользоваться услугой без веских на то причин, ему откажут. К сожалению, бывают ситуации, когда граждане просто не могут доказать факт ухудшения материального положения.

Если вам отказали в помощи, сохраните все документы и попросите банк предоставить документальный отказ. При просрочке и судебном разбирательстве этот документ вам поможет. Судья будет более лояльно к вам относиться, так как вы предпринимали попытки урегулирования ситуации. Это поможет списать часть пеней.

Если не получается провести реструктуризацию, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Но это актуально, только если просрочки еще нет. С помощью перекредитования можно решить ситуацию, многие граждане так и поступают.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.