Инвалидность и ипотека: изменения в 2018 году

Инвалидность и ипотека: изменения в 2018 годуПроблемы в экономике коснулись многих жителей России, в первую очередь, инвалидов, которым все труднее с решением жилищного вопроса. Многие банки несут убытки, что сказывается на условиях кредитования и требованиях к клиентам. Но, несмотря на возникшую ситуацию, ипотека для инвалидов 2 группы доступна. Ее можно оформить двумя путями — на общих основаниях (как для других граждан) или добиться льготы. Рассмотрим эти нюансы подробнее.

Как приобрести жилье?

В сложившейся ситуации у людей с ограниченными возможностями имеется два пути:

  1. Выбрать одно из стандартных предложений банковского учреждения.
  2. Уточнить в местной администрации о наличии льгот и оформить особый вид займа.

Многие банки выдают ипотеку работающим гражданам, то есть инвалидам со 2-й и 3-й группой. Что касается льгот, претендент должен соответствовать определенным критериям (инвалидности не достаточно). Если человек может доказать потребность в жилплощади, готов встать и дожидаться очереди, он вправе рассчитывать на субсидию. При этом шансы не выше и не ниже, чем у здорового человека.

С какими трудностями придется столкнуться?

Труднее всего при оформлении жилищного займа на общих основаниях. Причина — в более жестком отношении, ведь банк рискует. Чтобы воспользоваться кредитом, придется подтвердить высокий уровень прибыли, наличие работы, а также убедить финансовое учреждение в стабильности заработной платы в будущем. Кроме того, претендент должен вести деятельность, которая подходит ему по состоянию здоровья и не несет дополнительных рисков.

При оформлении ипотеки банки не учитывают социальную пенсию, что усложняет процесс получения услуги. Потенциальный заемщик детально проверяется, обязательным требованием является страхование, без которого получить услугу вряд ли получится. Как правило, для получения займа приходится страховать имущество, жизнь и здоровье по менее выгодным тарифам (если сравнивать с требованиями для здоровых людей).

Еще одна сложность — скрытая дискриминация граждан с инвалидностью. Не все банки согласятся рассматривать кандидатуру такого заемщика в роли клиента.

Какие имеются альтернативы?

Чтобы повысить шансы, рекомендуется сделать такие шаги:

  • Занять место в очереди на оформление субсидии.
  • Заполнить и передать заявлением в муниципальные органы власти, решающие вопросы распределения недвижимости. По законодательству инвалиды вправе рассчитывать на получение жилья.
  • Рассмотреть другие государственные программы. Остается шанс, что какая-либо из них подойдет.
  • Обратиться в брокерскую контору, где за дополнительную плату помогут подобрать подходящий вариант.

Социальная ипотека

В 2018 году инвалидам доступен социальный ипотечный кредит. Его смысл заключается в оформлении субсидии или выплате небольшой части задолженности по кредиту. Льгота доступна людям с ограниченными возможностями, которым необходимо улучшение условий проживания (должны стоять в очереди). Человек вправе рассчитывать на поддержку от государства в следующих случаях:

  • Жилье не отвечает требованиям и нормам, действующим в России.
  • Жилплощадь делится с другими семьями.
  • Местом проживания является коммуналка или комната в общежитии.

В ФЗ №181 сказано, что инвалиды вправе встать на учет и добиться субсидии. Главное, чтобы гражданин встал на учет до 1 января 2005-го. Если это произошло позже, льгота предоставляется только при достижении очереди. При наличии тяжелой формы болезни человек вправе рассчитывать на жилье раньше (ЖК РФ, ст.57, ч.2). Это означает, что иногда государство все-таки субсидирует ипотеку лицам с ограниченными возможностями.

Помощь оказывается несколькими способами — полная выплата задолженности, финансовая поддержка при погашении аванса или начисленных процентов. Такой критерий, как группа инвалидности, роли не играет. Социальная поддержка доступна всем гражданам, нуждающимся в улучшении условий проживания.

Гражданам с ограниченными возможностями доступны и иные программы, среди которых ипотека:

  • Для ученых и работников образовательной сферы.
  • Для молодого семейства.
  • С применением маткапитала (если ребенок является инвалидом).
  • Прочие программы

Доступна ли ипотека инвалидам 2-й и 3-й группы?

Выше отмечалось, что жилищный кредит для представителей второй и третьей группы инвалидности доступен, как и обычным гражданам. При этом банк изучает клиента через призму стандартных требований. Его интересует наличие:

  • Официального места трудоустройства и прибыли. Если человек получает только соцпенсию, в услуге кредитования откажут.
  • Стажа работы. Гражданин РФ должен отработать (в общем) больше 5 лет и не меньше 6 месяцев на последней работе.
  • Гарантий по получению прибыли в будущем.
  • Возможность вести трудовую деятельность по состоянию здоровья.

Ипотека гражданам с инвалидностью достается труднее, ведь банк жестче подходит к анализу заемщика. Даже если кредитор и примет решение о выдаче, он выдвинет ряд дополнительных условий, а именно:

  • Страхование здоровья, жизни и недвижимости.
  • Предоставление медицинских документов, подтверждающих возможность вести деятельность (для текущего места трудоустройства).
  • Подтверждение прибыли (основной и дополнительной).
  • Поручительство третьих лиц. Как правило, такое требование не озвучивается, но шансы на получение займа возрастают.
  • Большой первоначальный платеж. На практике ипотека с авансом меньше 50% от размера платежа выдается редко.

Кроме того, жилищный кредит доступен и инвалидам детства. Но здесь требования аналогичны — подтверждение трудностей с жильем, наличие достаточного среднемесячного дохода и выполнение иных условий (они упоминались выше).

Как встать на учет: критерии

Вопрос постановки на учет регулируется специальным документом — Постановлением Правительства РФ, выпущенным в июле 1997 года (№901). В нем указаны критерии для людей, которые вправе требовать улучшение условий проживания. В 2018 году, как и ранее, они касаются и инвалидов. На учет легко встать, если претендент:

  • Не имеет собственного недвижимого имущества.
  • Проживает в коммунальной квартире или общежитии.
  • Имеет жилье, не отвечающее региональным требованиям (по площади).
  • Живет в квартире (доме), не соответствующем техническим и санитарным условиям.

По ФЗ №181 уполномоченные структуры обязаны ставить людей на очередь, если они отвечают указанным критериям. Кроме того, при наличии тяжелых заболеваний человек вправе рассчитывать на внеочередное получение бюджетных денег. Иногда государство идет на полную выплату ипотеки инвалидам, но такое бывает редко.

Недостатки программ

Несмотря на обязательство страны помогать людям с ограниченными возможностями, получить помощь на практике не так легко. Число желающих получить жилищный кредит на льготных условиях растет, а объем средств в бюджете ограничен. Расчет на то, что в 2018 году вопрос сдвинется с «мертвой» точки.

Ситуация усложняется жесткими требованиями к претендентам. Человек должен доказать, что условия проживания идут вразрез с существующими нормами. Если этого сделать не удалось, помощи от государства не будет.

Еще один минус — предвзятое отношение со стороны кредитных учреждений, которые боятся работать с такой категорией клиентов. Все чаще инвалиды получают отказ из-за высокого риска невыплаты займа. Это значит, что проблема с решением жилищного вопроса остается как никогда острой. Государству придется сделать многое для ее решения.

Стоит помнить о личных правах. В случае отказа со стороны кредитной организации человек вправе пойти в суд и подать исковое заявление. Возможен вариант с подачей заявления и в правоохранительные структуры.

Где получить кредит?

Как отмечалось, финансовые организации в стремлении снизить риски несвоевременного погашения займа часто обходят стороной людей с проблемами здоровья. Но существует и другая сторона «медали» — конкуренция и желание привлечь максимальное число клиентов. Как результат, некоторые банки все-таки кредитуют инвалидов:

  • Сбербанк выдает ипотечные займы на период до 30 лет с процентной ставкой от 7,4% в год. Доступная сумма не может превышать 30 миллионов рублей.
  • ВТБ24. В этом государственном учреждении услуга кредитования жилья доступна со ставкой в 8,5 в год. Период выдачи займа ограничен 20 годами, а доступная сумма — 30-ю миллионами рублей.
  • МКБ кредитует под 9% и более на срок до 25 лет и сумму до 15 миллионов рублей.
  • Альфа-Банк. Условия этого финансового учреждения не хуже. Здесь доступны средства под 8,9% и выше на период до 30 лет. При этом, верхняя сумма займа выше, чем у конкурентов — до 60 миллионов.

Существуют и другие банки, готовые выдать ипотеку инвалидам, но их число все меньше.

Какая документация потребуется для оформления услуги?

Чтобы получить ипотеку, необходимо собрать и передать в банковское учреждение следующий пакет бумаг:

  • Заявление по специальной форме.
  • Кадастровый паспорт.
  • Проект соглашения.
  • Удостоверение личности (паспорт).
  • Медицинские бумаги (МСЭ),
  • Справку, подтверждающую состав семейства.
  • Выписки из домовой книжки и ЕГРП.
  • Трудовую книжку (можно обойтись копией).
  • Справку о доходах (с места работы).

Это базовый пакет бумаг, но в каждом случае ситуация решается индивидуально.

Если речь идет о постановке в очередь на жилье, потребуется заявление, финансово-лицевой счет (копия), выписка из домовой книжки, справка МСЭ, а также иная документация по требованию госоргана.

Сколько рассматривается заявка?

Как правило, на изучение заявки клиента уходит до 14 дней, после чего гражданин РФ получает ответ в письменном виде (положительный или отрицательный). Инвалиды все чаще сталкиваются с последней ситуацией (негативным решением), что связано с ростом числа желающих получить льготный кредит. Ситуация усложняется тем, что банки не обязаны объяснять причину отказа. В результате человек не знает, почему ему не дают кредит.

Платежеспособность и иные требования к заемщикам с инвалидностью

Для оформления жилищного кредита человек должен удовлетворять таким требованиям:

  • Обязательное страхование жилья. Кроме того, многие банки склоняют к страхованию здоровья и жизни.
  • Наличие официального трудоустройства.
  • Подтверждение возможности внести деньги в виде авансового платежа.
  • Положительная кредитная история.
  • Платежеспособность.
  • Одобрение со стороны государственных органов в выдаче субсидии.

Отдельное внимание уделяется платежеспособности. Если инвалид, кроме социальных пособий имеет и высокую зарплату, вероятность получить кредит выше. Банк оценивает уровень заработка и принимает решение — достаточно его для оформления услуги или нет. Но при расчете платежеспособности не учитывается пенсия, начисляемая претенденту государственными органами. Это значит, что за ипотекой вправе обращаться люди, имеющие стабильный доход (желательно и нескольких источников). Если же человек получает только одну пенсию, оформить ипотеку не выйдет.

Вопрос страхования

Как отмечалось, банки боятся работать с инвалидами, что приводит к появлению дополнительных требований — необходимости личного страхования. Но и здесь возможны трудности. Те же страховые компании часто не желают рисковать. Как результат, они отказывают в выдаче страховки, из-за чего процентная ставка возрастает, а вероятность получить кредит снижается. Иногда человеку удается договориться с банком, но такое случается редко.

Что делать в случае отказа?

Часто банки отказывают клиентам без пояснения причин. В такой ситуации важно разобраться, что могло послужить такому решению. Если явные трудности не обнаружены, доступно иное решение — защита интересов через судебный орган. При этом суд сам определяет, должен ли кредитор предоставить ипотечный займ.

Можно ли оформить ипотеку при наличии в семье ребенка-инвалида?

При таких обстоятельствах гражданам доступна социальная ипотека, но здесь требуется доказать стесненность условий проживания. К примеру, для получения льготы семья должна проживать в общежитии, пользоваться квартирой на условиях найма, жить с чужими людьми на одной жилплощади и так далее. Кроме того, необходимо встать на учет на обычных условиях и ждать своей очереди.

Порядок оформления в 2018 году

Нюансы получения услуги зависят от программы кредитования. Как правило, требуется сделать такие шаги:

  • Зарегистрироваться в качестве нуждающегося на улучшение условий проживания.
  • Доказать право участвовать в той или иной программе.
  • Подготовить пакет бумаг и получить свидетельство, позволяющее рассчитывать на льготу.
  • Выбрать банковское учреждение для получения ипотеки и передать бумаги.
  • Дождаться решения (5-7 дней).

Вопросами льгот занимаются представители местной администрации.

Стоит учесть, что на региональном уровне часто действуют дополнительные программы, позволяющие инвалидам улучшить жилищные условия. К примеру, в Новгородском регионе муниципальные власти погашают до 30% цены недвижимости. Похожая программа работает и в столице РФ.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.