Ипотека на жилье: что это такое и где ее взять

Ипотека на жилье: 2018Ипотечное кредитование является одним из доступных способов приобретения недвижимости, однако немногие знают, что такое ипотека на жилье и ее правовые особенности. Чтобы избежать больших переплат и проблем с кредиторами, рекомендуется ознакомиться с законодательными нюансами – это облегчит отношения между сторонами.

Ипотека на жилье: что это такое и где ее взять?

Термин «ипотека» представляет собой одну из форм залога, где до момента погашения задолженности под залогом находится недвижимость, чаще — приобретаемое жилье. Это дает банку дополнительные возможности в случае неуплаты заемщиком долга: по суду он сможет взыскать и реализовать жилище для возврата собственных денег.

Отличие от потребительских кредитов здесь колоссальное. Говоря про ипотечный кредит, следует подчеркнуть, что здесь действуют более выгодные процентные ставки и государственные программы, позволяющие частично или полностью ликвидировать долг, а также снизить размер переплаты. В отношении простых кредитов такие меры господдержки не предусмотрены.

Чтобы разобраться, что такое ипотека на самом деле, стоит ознакомиться со схемой взаимодействия кредитора и заемщика:

  • Клиент находит банк, предлагающий выгодные условия, подает заявление.
  • Финансовое учреждение рассматривает обращение и выносит решение, после чего заключается ипотечный договор.
  • Заемщик вносит ежемесячные платежи. Если за ним скапливаются большие задолженности, банк изымает в свою собственность заложенное имущество. Им выступает приобретенная квартира, дом, земельный участок и другие объекты недвижимости, стоимость которых близка к сумме взятого займа.

Чтобы понять суть ипотеки, достаточно знать ее основные характеристики и разницу с потребительским кредитом:

ИпотекаПотребительский кредит
Срок – от 5 до 50 лет. Больший срок позволяет снизить ежемесячные платежи, но увеличивает размер переплатыПри обычном кредитовании максимальный срок пользования займом составляет 5, реже – 7 лет
Процентная ставка – 12% (ограничивается законодательством). При использовании госпрограммы по субсидированию ее можно снизить до 6%Переплата в процентах за год при взятии потребительского кредита составит от 12 до 30%
По определению ипотека используется только для приобретения недвижимого имуществаКредит берется на любые цели
При заключении договора ипотеки заемщик по закону обязан застраховать свою жизнь и здоровьеНавязывание страховки при взятии кредита не допускается
Максимальная сумма при ипотеке достигает 20 000 000 руб., в некоторых банках – 100 000 000Размер займа при кредитовании редко превышает 3 000 000 руб. Такие суммы обычно выдаются строго под залог или крупным организациям

Существует ли разница между понятиями «ипотека» и «ипотечный кредит»?

Законодательно понятие ипотеки в гражданском праве означает залог, в то время как ипотечный кредит – это часть ипотечной системы, где предполагается выдача займа под залог приобретаемой недвижимости.

Ипотека же – это форма залога, где купленная квартира принадлежит заемщику, но на нее наложено обременение. Он не может осуществить продажу, обмен, подарить квартиру без согласия банка.

Законодательно понятие ипотеки в гражданском праве разъяснено в ст. 334 ГК РФ, где дается определение понятию залога:

  • Если должник нарушает условия договора по выплате долга, кредитор имеет право вернуть собственные средства за счет залогового имущества.
  • Если для взыскания долга стоимости заложенной квартиры недостаточно, банк может обратить к взысканию другую недвижимость, находящуюся у недобросовестного заемщика в собственности.

Что лучше: ипотека или ссуда?

Ссуда – это передача денег, вещей или другого имущества в безвозмездное пользование с условием возврата. Сейчас данное понятие встречается крайне редко, а в 1990-е гг. банки обычно выдавали именно ссуды.

На данный момент получить беспроцентный кредит практически невозможно. Он предусматривается обычно только для отдельных категорий граждан:

  • Военнослужащих.
  • Ценным работникам на предприятиях.
  • Преподавателям (часто выдаются ссуды учителям, решившим переехать работать в сельскую местность).
  • Молодым семьям.
  • Жителям Крайнего Севера и прилегающих к нему районов.

Как видно из написанного выше, ссуда является более выгодным способом приобретения жилья, однако получить ее сейчас весьма проблематично. Ипотека в оформлении гораздо проще, но здесь начисляется переплата.

Преимущества и недостатки ипотеки

Чтобы понять, стоит ли брать ипотеку, следует ознакомиться со всеми ее достоинствами и недостатками:

ПлюсыМинусы
Возможность приобрести квартиру, не имея при себе необходимой суммыБольшие переплаты. Если кредит берется на максимальный срок, их величина может достигать стоимости двух или трех квартир
Можно осуществить досрочное погашение долга и продать недвижимость по более выгодной цене, чтобы «вернуть» себе переплаченные деньгиНеобходимость в оформлении страховки – 10% от стоимости займа
Граждане, относящиеся к льготным категориям, могут воспользоваться государственными ипотечными программами и добиться более выгодных для себя условийНельзя полностью распоряжаться жильем (продавать, обменивать или дарить) без согласия банка до момента закрытия задолженности
Закрыв долги, заемщики могут сделать налоговый вычет, если они трудоустроены официальноНемаленький первоначальный взнос (20-30% от стоимости жилья) может стать серьезным препятствием. Для покупки однокомнатной квартиры стоимостью 2 000 000 руб. придется внести минимум 200 000 руб.
После приобретения жилища может сдавать его другим лицам, чтобы частично компенсировать ежемесячные взносыБольшой размер ежемесячных платежей. В некоторых семьях он достигает 40 000 руб. в месяц при суммарном доходе на семью в 70 000 руб.

Одним из важных достоинств является то, что перед выдачей кредита банк тщательно проверяет недвижимость на юридическую чистоту, поэтому шанс взять квартиру с другими обременениями близок к нулю.

Виды стандартной ипотеки

Существует семь видов ипотеки в зависимости от залога, классификации и условий:

Необходимость залогаКлассификации по объектамУсловия
Под залог приобретаемой недвижимостиСтроящееся жильеСоциальная ипотека с применением госпрограмм
Залогом выступает уже имеющееся имуществоЗагородный домКоммерческая – на общих основаниях
Под строительство дома или для покупки недвижимости на вторичном рынке

Виды ипотечных программ

Банковские организации предлагают несколько различных программ:

  • Социальные (для инвалидов, работников определенных отраслей и т.д.).
  • Для молодых семей.
  • Для военнослужащих.

Каждую из них необходимо рассмотреть отдельно, т.к. требования к заемщикам и условия получения везде разные.

Социальная ипотека

Такой вид ипотечного кредитования доступен для следующих категорий населения:

  • Семьи с двумя и более детьми.
  • Инвалиды, получившие группу до 01.01.2015г.
  • Сотрудники оборонных комплексов или государственных научных центров.
  • Ветераны.
  • Граждане, работающие в области спорта, культуры или защиты населения.

Социальная ипотека означает, что при выполнении обязательств перед финансовым учреждением государство будет финансово поддерживать заемщика. Субсидирование происходит посредством продажи недвижимости по заниженной стоимости, снижения процентной ставки за счет доплаты по ней от государства, или предоставления денег на погашение части ипотеки.

Ипотека для военнослужащих

Граждане, пребывающие на службе в рядах ВС РФ, могут стать участниками накопительной программы ипотечного кредитования, в рамках которой ежегодно на индивидуальный счет производятся отчисления из бюджета Минобороны. По истечении трех лет военнослужащий может использовать накопившиеся средства для погашения долга или внесения первичного платежа.

Как выглядит весь порядок действий:

  1. Гражданин устраивается на службу в Армию, подает документы для участия в программе.
  2. По окончании контракта (в первый раз он заключается на 3 года) военнослужащий предоставляет рапорт на получение целевого займа.
  3. Выбирается квартира. Она должна соответствовать требованиям военного, Минобороны, банка и страховой компании.
  4. Между военным, Росвоентекой и банком подписывается договор целевого займа.
  5. Оформляется договор купли-продажи.
  6. Военнослужащий получает свидетельство о регистрации права собственности.

Госпрограмма молодой семье «Доступное жилье»

Данная программа предназначена не только для развития рынка строительства, но и для поддержки молодых семей вкупе с улучшением демографической ситуации. Какие здесь условия:

  • Семьи проживают в жилье, площадь которого не соответствует социальным нормам, исходя из количества человек.
  • Возраст участников – от 18 до 35 лет.
  • Наличие хотя бы одного ребенка в семье, а также совместное проживание супругов.
  • Российское гражданство.
  • Минимальный доход на двоих – не более 21 621 руб. Для троих эта сумма увеличивается до 32 510 руб.
  • Отсутствие имущества в собственности.

Суть данной программы заключается в предоставлении субсидии от государства, а деньги перечисляются на банковский счет для погашения ипотеки, строительства дома или покупки квартиры. Размер выплат зависит от обстоятельств:

  • 35% от стоимости жилья компенсируется парам, у которых нет детей.
  • Если в семье есть дети, размер компенсации увеличивается до 40%.

Программа «Строим вместе»

Данная национальная программа была основана в 2000 г., а ее сутью является накопление денежных средств в фонде за счет паевых взносов участников. Как только на счету появляется сумма, достаточная для приобретения недвижимости, она выдается гражданину, добросовестно выполнявшему свои обязательства.

Каков здесь механизм действия:

  1. На общем счете накапливается до 60% от стоимости квартиры.
  2. Участник выбирает наиболее подходящее для него жилище.
  3. Если денег не хватает, кооператив добавляет недостающую сумму и оформляет документы.
  4. Срок рассрочки составляет от 5 до 30 лет, после чего с имущества снимаются обременения.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

В большинстве банков условия получения кредита и требования к заемщикам одинаковы:

  • Наличие гражданства РФ. Некоторые финансовые учреждения предоставляют кредиты иностранным гражданам, но предъявляют высокие требования.
  • Возрастные ограничения – от 21 года. На момент погашения долга заемщику должно быть не более 55 (женщинам) и 60 лет (мужчинам).
  • Регистрация по месту приобретения жилища.
  • Достаточный ежемесячный доход. Если величина платежей превышает 40% от подтвержденной зарплаты заемщика, шансы на одобрение крайне низки.
  • Стаж работы на последнем месте – более полугода.
  • Наличие суммы для первоначального взноса.
  • Кредитная история. Имеет практически решающее значение. Если клиент ранее допускал просрочки по платежам, это негативно отразится на решении банка.

Чтобы оформить ипотеку, достаточно выбрать финансовую компанию с наиболее выгодными условиями, обратиться в нее с заявлением и дождаться принятия решения. Только после этого происходит оформление документов и покупка квартиры.

Правовой статус приобретенного жилья

После покупки недвижимости в ипотеку у заемщика сразу же возникает право собственности, но с обременением в виде залога. До момента полного погашения задолженности он не сможет подарить, продать, обменять, заложить или разделить квартиру без согласия банка.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.