Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2018 году: способы получения

Ипотека с плохой кредитной историей: как повысить шансы на одобрениеИпотечные программы позволяют приобрести собственный дом или квартиру без накоплений долгими годами. Положительное решение банка о выдаче кредита получают не все желающие купить жилье в кредит. Финансовые организации предъявляют жесткие требования к заемщикам. Это минимизирует риск невозврата. Особое внимание комитет по рассмотрению заявки обращает на кредитную историю клиента. Как оформленные и выплаченные займы влияют на получение нового? Как быть, если они погашались с задержками?

Что такое кредитная история

Все оформленные кредиты, обращения за получением ссуд, полученные отказы хранятся в специальных бюро кредитных историй. К ним обращается банк при рассмотрении заявления на получение кредита. Кредитная история включает список взятых на себя и выполненных (или невыполненных) финансовых обязательств.

Как кредитная история становится плохой

Опоздания при внесении ежемесячных платежей вызываются финансовыми проблемами, как временными, так и постоянными. Нежелание внимательно ознакомиться с содержанием подписываемого договора провоцирует появление недоразумений при погашении. Такое легкомыслие чревато большими суммами оплаты с учетом штрафов, пени, испорченной историей. В западных странах к формированию личного финансового рейтинга относятся тщательно.

Банки передают информацию о своевременности внесения регулярных платежей по займам в специальные организации. При рассмотрении новой заявки на ипотеку сюда же подается запрос о взаимоотношениях клиента с другими финансовыми учреждениями. Наиболее часто прибегают к услугам таких БКИ (бюро кредитных историй):

  • ОКБ (Сбербанк);
  • НБКИ (большинство кредитных организаций);
  • Эквифакс (МФО, потребительские кредиты).

Каждый запрос банк оплачивает. Заявку кредитор направляет только в те бюро, с которыми сотрудничает. Поводом для отказа в выдаче ипотеки становится испорченная история погашения взятых займов. Хотя банки причину отказа заявителю не сообщают.

Может ли заемщик проверить кредитную историю

Информация о заемщиках хранится в финансовых учреждениях 35 лет после полной оплаты по кредиту. БКИ хранит данные 15 лет. Узнать о финансовом рейтинге и принять меры для исправления каждый гражданин вправе самостоятельно.

Получить сведения о кредитной истории можно бесплатно один раз в год. Это позволяет отреагировать на ухудшение ситуации. Например, если просрочка вызвана болезнью со стационарным лечением, предъявить справку из больницы.

Письменный запрос о состоянии кредитной истории направляется в БКИ. Подпись заявителя на обращении заверяется нотариально. Ответ бюро даст в течение 2-3 недель.

Способы исправить кредитную историю

О финансовых затруднениях при оплате ссуды важно сообщить сотруднику банка. Клиенту предложат проведение реструктуризации, кредитные каникулы. Заинтересованность клиента в погашении взятого кредита положительно отразится на КИ.

Если история уже испорчена несвоевременными платежами, поможет выплата небольших кредитов (на потребительские товары, кредитная карта). Участники зарплатного проекта оформляют овердрафт на карту. Пользование кредитным лимитом без просрочек, погашенные в срок обязательства по последним полученным ссудам станут плюсом при рассмотрении заявки на ипотеку с плохой КИ.

Просрочка иногда случается по вине банка, если сотрудником несвоевременно закрыты ссудные счета. В этом случае поможет письменное обращение к кредитору с требованием откорректировать информацию в БКИ. При несогласии банка это сделать, направляется жалоба в Роспотребнадзор.

Способы получить ипотеку с испорченной КИ

Большинство кредиторов отказывают в выдаче ипотеки, если у заемщика были проблемы с выплатой займов. Стоит ли рассчитывать на ипотеку клиенту с плохой историей? Банку важна платежеспособность клиента. Убедить в благонадежности клиента поможет стабильный заработок на постоянном месте работы. Подтвержденная документально способность вернуть взятые в долг средства повысит шансы выдачи ипотеки.

Даже в случае испорченной, не исправленной кредитной истории существует вероятность получить ссуду на жилье. Для этого предпринимаются такие действия:

  • исправление КИ;
  • подача заявки в крупные банки;
  • оформление заема в небольших финансовых учреждениях, борющихся за клиентов;
  • получение рассрочки от застройщика.

Советы как повысить вероятность согласования заявки

С большей вероятностью ипотеку выдадут в банке, где у клиента положительный опыт погашения кредита. Если допускались просрочки при оплате потребительской ссуды в ВТБ, а кредитной картой в Сбербанке пользовались регулярно, есть шанс получить ипотеку в последнем. Там на согласование выдачи повлияет история оплат по их кредитному продукту.

Текущие долги проверяются в службе судебных приставов. Просрочки важно закрыть до подачи заявки на кредит. Банки анализируют разный период финансовой истории просящего деньги в заем. С давними просрочками рекомендуется выбрать кредитную организацию с меньшей глубиной анализа. При наличии ликвидных активов, они предоставляются банку дополнительным залогом. Увеличит шансы предоставление бумаг, подтверждающих право собственности на квартиру, автомобиль, земельный участок.

Подача заявки в крупные банки

Сейчас даже крупные банки не пренебрегают клиентами. Ипотечные продукты приносят прибыль, а риски потерь сведены к минимуму. Залогом выполнения финансовых обязательств является кредитуемая недвижимость. В случае невыплаты долга, обеспечение переходит во владение банка. За счет дальнейшей продажи актива покрываются расходы кредитора.

Обращение в небольшие банки

Заявки можно подавать не в один банк. Если получен отказ, стоит попробовать оформить ипотеку в небольших кредитных организациях, новых банках. Стремление расширить клиентскую базу, занять нишу в ипотечном кредитовании увеличит шанс согласования ипотеки. Небольшие банки, как правило, работают с одним-двумя бюро. Информация о предыдущих просрочках может до них и не дойти.

Какой из банков дает ипотеку с плохой КИ скажут ипотечные брокеры. Услуги посредников платные. Помощь в получении займа будет полезна, когда клиент подтвердит документально свою надежность, финансовую стабильность и платежеспособность.

Рассрочка от застройщика

Альтернативой ипотеки с черной кредитной историей станет покупка строящегося жилья при оформлении рассрочки строительной компанией. Часто застройщики даже не проверяют клиентов в БКИ, так высока их заинтересованность в привлечении инвестиций.

Особенности рассрочки:

  • обязательный первый взнос;
  • покупка на этапе строительства;
  • короткий срок.

Для покупателя квартиры в строящемся объекте есть риски несвоевременной сдачи жилья. Оформлять рассрочку стоит в надежных компаниях, необходимо проверять разрешительные бумаги на строительство.

Ипотека по АИЖК

Агентство не относится к банковским финансовым учреждениям, выдает ипотечные кредиты населению. Условия кредитования там зачастую выгоднее, чем в банках. Для получения займа клиент должен принадлежать к категории, подходящей под действие государственных программ кредитования.

Военная ипотека с испорченной КИ

За военнослужащих по программе военной ипотеки кредит оплачивает государство. Запятнанная история, конечно, влияет на решение о выдаче займа. Вероятность отказа военнослужащему в оформлении по льготным условиям с государственной помощью невелика.

Где оформляют ипотеку с плохой КИ

Несмотря на обеспечение возврата кредита залогом недвижимости, ипотека несет риски кредитора. Один из этапов согласования заявки – проверка платежной дисциплины заемщика в прошлом.

Банки с высокой вероятностью одобрения

Если история испорчена, а нужна ипотека, лучше обратиться в финансовые учреждения со значительными активами и не имеющими большого количества неплательщиков в кредитном портфеле. Такие банки могут позволить себе быть лояльными к клиентам с отрицательной КИ. Это кредиторы с государственной поддержкой – Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Дельта Кредит.

Перед подачей заявки, нужно узнать, с какими БКИ работает банк. Полученные выписки из бюро помогут сориентироваться в выборе банка. Лоялен к истории клиента Металлинвестбанк. Там анализируют последний год в НБКИ. Поводом для отказа станет наличие двух опозданий в 60 дней. Уралсиб берет во внимание последний год. При просрочках на решение о кредитовании повлияет наличие собственности. Акбарс не видит просроченные кредиты в Сбербанке. Клиентам с испорченной КИ предлагают взять поручителя.

Требования банка к истории заемщика

Отсутствие полученных и выплаченных займов не является причиной отказа. Погашение взятых обязательств в срок станет плюсом, но брать кредит для формирования КИ не стоит.

На что обращают банки внимание при анализе:

  • наличие текущих просрочек;
  • опоздания с оплатой от 120 дней;
  • проведение процедуры банкротства физического лица;
  • клиент в базе службы судебных приставов;
  • много мелких просрочек.

Условия выдачи

Ипотеку с плохой историей могут одобрить на особых условиях:

  • наличие поручительства;
  • повышенный процент;
  • сокращение срока выплаты;
  • больший размер первого взноса (до 70%);
  • дополнительный залог;
  • высокий заработок;
  • официальное трудоустройство.

Большая вероятность комплексного страхования, в том числе от потери занятости. Это несет дополнительные расходы на оформление. Не стоит рассчитывать на ипотеку, даже с жесткими условиями, если было взыскание через суд безнадежного долга. В этом случае лучше оформить ипотеку на другого члена семьи.

Кредит под залог собственности

Такой вариант ипотеки оформляется в банках, МФО, которые занимаются ломбардным кредитованием. Недвижимость в собственности станет первоначальным взносом, гарантией выполнения обязательств. Объект обременения оценивают до 70-80% рыночной стоимости.

Плохая кредитная история станет затруднением для покупки жилья в кредит. Но за определенный период ее можно исправить. Кроме того, банки смотрят на текущую финансовую стабильность и благонадежность клиента.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.