Как взять ипотеку не работая официально: необходим ли стаж для получения кредита

Как взять ипотеку не работая официально: необходим ли стаж для получения кредитаНемалая часть людей получает зарплату «в конвертах», либо занимается фрилансом – работает дистанционно. При желании купить жилье в кредит могут возникать трудности, т.к. банки требуют документальное подтверждение доходов. Тем не менее, есть несколько вариантов для тех, кто не знает, как взять ипотеку без официального трудоустройства.

Кого относят к группе официально неработающих граждан?

Согласно законодательству, официальное трудоустройство подразумевает заключение трудового договора либо договора подряда, а также регистрация физического лица в качестве ИП или учредителя (директора) ООО. Каждый из представленных выше граждан отчисляет ежемесячно страховые взносы и платит налоги, а при необходимости может предоставить справку о доходах по установленной форме.

Таким образом, неработающими гражданами признаются лица, фактически осуществляющие трудовую деятельность, но не подтверждающие заработок документально. С ними не заключаются договоры, не вносятся записи в трудовую книжку, и у них нет свидетельств о регистрации ООО или ИП.

При оформлении кредита или ипотеки трудности могут возникнуть и у предпринимателей: несмотря на официальный статус, некоторые банки отказывают таким клиентам в займах. Это объясняется тем, что ИП делает справки самостоятельно, соответственно, туда вписывается любая информация.

Приведем простой пример, когда банки отказывают в займах:

Гражданин Сидоров М.Н. работает фотографом. Средний заработок в месяц составляет 50 000 руб. Как ИП не зарегистрирован, поэтому подтвердить свои доходы справкой с печатью он не сможет.

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Специальных программ ипотеки неработающим официально не существует, но выходы из ситуации есть:

  • Предоставление залога. Им может выступать жилье или крупный вклад. К недвижимости предъявляются особые требования: она не может быть в аварийном состоянии, а рыночная стоимость должна составлять 50% и выше от цены квартиры, покупающейся в ипотеку.
  • Внесение большей части первоначального взноса. Минимум – 50% от стоимости недвижимости.
  • Привлечение созаемщиков и поручителей.
  • Подтверждение доходов справкой по форме банка. Актуально, когда гражданин фактически не трудоустроен, но зарплата перечисляется на банковский счет, или работодатель соглашается дать такой документ, если заработок отдается на руки.

Хорошим подспорьем являются государственные программы. Например, если заемщик предоставит первоначальный взнос в размере 50% от стоимости жилища, а также деньги по материнскому капиталу (453 026 руб. на 2018 год), он купит квартиру в ипотеку без проблем, даже не работая официально.

Необходим ли стаж для получения ипотеки?

Подавляющее большинство банков предъявляют минимальные требования к заемщикам:

  • Возраст – от 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Стаж работы на последнем месте – полгода, общий стаж – 5 лет.

Некоторые финансовые учреждения снижают выслугу до 3 месяцев, и этим можно воспользоваться: устроиться на должность с хорошей зарплатой, отработать положенное время, взять ипотеку с минимальным стажем работы, а затем уволиться, если есть другой, не менее высокий доход. Со стороны это выглядит как мошеннические действия, но законодательно привлечь заемщика к ответственности не получится, если он будет исправно вносить ежемесячные платежи.

Как подтвердить платежеспособность?

Существует несколько вариантов подтверждения платежеспособности при оформлении ипотеки для официально неработающих:

  • Предоставить выписку с банковского счета. Рекомендуется брать заем в финансовом учреждении, в котором он открыт. Чаще всего требуется информация за последние полгода, и, если клиент регулярно совершал покупки по карте и получал оптимальный доход, кредит одобрят.
  • Принести договор аренды и свидетельство о праве собственности, если потенциальный заемщик зарабатывает посредством сдачи жилья в аренду.
  • Подтвердить получение пенсии пенсионным удостоверением и справкой из ПФР. Заявку на жилищный заем от пенсионера по старости банк может утвердить, а вот с инвалидностью все сложнее: это может стать препятствием при оформлении ипотеки ввиду высоких рисков сотрудничества финансовых учреждений с данной категорией граждан.

Если у заемщика есть загранпаспорт, он может предоставить и его. В большинство европейских стран въезд без внушительной суммы запрещен, а при пересечении границ в документ ставятся пометки, что будет свидетельствовать о частых поездках.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Этот вариант является самым распространенным среди граждан, желающих взять ипотеку без стажа работы или официального трудоустройства. Здесь есть несколько нюансов:

  • Заработка созаемщика должно хватать на две семьи: собственную и семью заемщика. Обычно банки требуют, чтобы при погашении жилищного кредита на ежемесячные платежи уходило не более 45-50% от суммы дохода. Если у сторон сделки есть дети или нетрудоспособные иждивенцы, в расчете будут учитываться и они.
  • Если заемщик не трудоустроен, но выплачивает долг, созаемщик может потребовать компенсацию, сказав, что обязательства перед банком выполнял он, т.к. у него есть официальный доход. В дальнейшем разбирательства будут происходить в суде.

Наибольшую проблему представляет доход поручителей и созаемщиков: чтобы ипотека была одобрена, им необходимо зарабатывать от 100 000 руб. в месяц, если количество членов в каждой семье – не более трех человек.

Например:

Гражданин Самойлов В.Р. берет в ипотеку жилье стоимостью 4 млн. руб., половину первоначального взноса (2 млн. руб.) выплачивает. У него есть ребенок. В качестве созаемщика он привлекает своего друга Иванова М.Л., зарабатывающего каждый месяц от 150 000 руб. в среднем. У последнего есть жена и дочь.

Как будет рассчитываться доходность заемщика и созаемщика при рассмотрении заявки на ипотеку, если срок кредитования составляет 10 лет, а процентная ставка – 8%:

4 000 000 – 2 000 000 = 2 000 000 руб. Эта сумма будет учитываться при расчете ежемесячных платежей, т.к. половина стоимости жилья уже оплачена и на нее не начисляются проценты.

Ежемесячный платеж равен 24 266 руб., сумма переплаты – 911 862 руб.

Установленный прожиточный минимум в регионе составляет 10 000 руб. Количество людей в обеих семьях – 5 человек. 50 000 руб. – сумма, которая необходима для их содержания.

150 000 – 50 000 – 24 266 = 75 734 руб. в остатке, уже с вычетом расходов на семью и ежемесячные взносы по ипотеке. Такого дохода достаточно, чтобы банком была одобрена заявка.

Предоставление залога

До момента погашения ипотеки приобретенная с ее помощью квартира будет находиться в залоге у банка, но этого бывает недостаточно, если заем планирует получить нетрудоустроенный гражданин.

Альтернативный вариант – предоставление другой недвижимости в качестве обеспечения. Что можно отдать в залог:

  • Любую недвижимость: квартиру, дачу, земельный участок.
  • Транспортные средства: автомобили, мотоциклы, яхты и т.д.
  • Украшения, драгоценные металлы, предметы искусства, ценные бумаги, вклады.

Идеально, если оценочная стоимость заложенного предмета будет равна остатку долга по ипотеке.

Под гарантию вклада

Если стаж меньше года или вовсе отсутствует, граждане могут взять ипотеку, где обеспечением будут выступать вклады. Для этого необходимо взять справку из банка по счетам и предоставить их финансовому учреждению, где будет оформляться заем.

Если ипотека одобрена, в случае допущения просрочек средства на вкладе будут заблокированы в счет обеспечения долговых обязательств.

С материнским капиталом

Материнский капитал предоставляется гражданам после рождения второго ребенка. На 2018 год сумма составляет 453 026 руб. Деньги можно потратить на улучшение жилищных условий, в т.ч. и на покупку квартиры или дома в ипотеку. Здесь есть два варианта:

  • Использовать средства для первоначального взноса. Если суммы не хватает до размера половины стоимости недвижимости, придется добавлять собственные финансы.
  • Первичный взнос сделать из своего кармана, а маткапитал потратить на погашение процентов или части долга.

При оформлении займа придется страховать жизнь и здоровье: это предоставит банку дополнительные гарантии, а также снизит величину процентов и ежемесячных платежей.

Как выгоднее взять ипотеку молодой семье без официального трудоустройства?

На данный момент в РФ действует программа «Молодая семья», где государство оплачивает часть стоимости жилья:

  • Для супругов, не имеющих детей – 30% от рыночной цены жилища.
  • 35% от средней стоимости недвижимости семьям с детьми, а также родителям-одиночкам.

Это лишь минимальные размеры компенсации, установленные федеральным законодательством. Точная величина выплат определяется регионами.

Деньги тратятся на первоначальный ипотечный взнос, оплату части стоимости жилья, строительство дома, либо уплату процентов по жилищному займу.

Какие выдвигаются требования:

  • Возраст супругов – до 35 лет.
  • Наличие залога, покрывающего остаточную стоимость приобретаемой квартиры.
  • Российское гражданство.
  • Постановка семьи на учет в качестве нуждающихся (необязательно).

Для участия в программе необходимо обратиться в соцзащиту с заявлением, паспортами и свидетельствами о рождении на детей, свидетельством о регистрации брака или развода, выписками по банковскому счету или справками о доходах. После рассмотрения обращения заявителям выдается свидетельство – его необходимо приложить к документам, предоставляемым в банк.

Можно ли взять ипотечный кредит, если только устроился на работу?

Ключевым условием ипотеки для безработных является предоставление справок, свидетельствующих о наличии дохода. Если гражданин устраивается на работу, но у него не хватает стажа и он просит работодателя оформить 2-НДФЛ задним числом, это является уголовно наказуемым деянием.

Лучше всего обратиться в кредитное учреждение, выдающее займы на покупку жилья под обеспечение, с поручителями, банковскими выписками по счетам, либо при внесении от 50% цены жилья.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом: варианты

Если гражданин зарабатывает на фрилансе, он является нетрудоустроенным официально, но для оформления ипотеки у него есть несколько вариантов:

  • Оформить заем на супругу или близкого родственника.
  • Открыть в банке счет, проводить через него все платежи, чтобы впоследствии можно было предоставить справку о наличии заработка.
  • Использовать в качестве гарантии договор аренды, если уже имеющееся жилье сдается.

Если потенциальный заемщик планирует сдавать квартиру, выступающую залогом по кредитному обязательству, это должно быть оговорено с кредитором. Дело в том, что сдача залоговой недвижимости в наем может привести к ее порче и снижению стоимости, что крайне невыгодно банкам.

Какие банки дают ипотеку по двум документам или при стаже три месяца:

Название банкаПроцентная ставкаМаксимальная сумма (руб.)Срок кредитованияМинимальный взнос
Тинькофф (только для вторичного рынка)8%100?000 00025 лет10%
Сбербанк (акция на новостройки)7.40%До 85% от стоимости жилья30 лет15%
ВТБ (новостройки)8.90%60?000?00030 лет10%
Сбербанк «Молодые семьи»8.60%До 85% от цены приобретаемой недвижимости30 лет15%
Дельта-кредит (новостройки)8.25%От 300 000 руб., но не более 85% от общей цены покупаемой квартиры25 лет15%

Заключение

Покупка недвижимости при отсутствии официальной заработной платы – трудоемкий процесс, требующий больших временных затрат и документов для подтверждения дохода. Чтобы получить жилищный заем, клиенту придется обеспечить платежеспособность дополнительным залоговым имуществом или привлечь созаемщиков, в противном случае в утверждении заявки на получение ипотеки банк может отказать.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.