Что делать если отказали в ипотеке: какие выводы нужно сделать и что исправить

Что делать если отказали в ипотеке: какие выводы нужно сделать и что исправитьИпотечный кредит — решение для людей, которые давно мечтают о жилье, но не могут собрать необходимую сумму. Однажды человек решается на кредит и отправляется в банк для оформления услуги. Он строит планы на будущее и даже планирует ремонт в будущей квартире, как вдруг получает негативный ответ. Чем вызвано такое решение? В чем главные причины отказа в ипотеке? Что делать в такой ситуации? Эти другие нюансы рассмотрим подробно.

Почему банк решил отказать: причины

Перед принятием решения кредитор всесторонне изучает заемщика и принимает решение с учетом десятков разных факторов. Такая предусмотрительность понятна — он сводит к минимуму риск будущих просрочек, ведь речь идет о крупном и долгосрочном кредите. Чтобы не наткнуться на отрицательное решение, важно знать, почему банки могут отказать в ипотеке. Выделим главные причины.

Неуверенность

Проверка заемщика начинается с момента, когда он перешагнул через порог кредитной организации для передачи бумаг или подачи заявки. Перед оформлением услуги с клиентом общается работник учреждения, который опрашивает потенциального заемщика и контролирует его поведение. Если человек путается в ответах и выглядит неуверенно, ему могут отказать. Вот почему при общении с сотрудником банка важно быть уверенным в своих силах и говорить правду.

Неуспешный скоринг

Чтобы снизить нагрузку на работников, банки проводят предварительную проверку клиента с помощью специальной программы. Такой контроль носит название скоринга. Софт работает по специальному алгоритму и анализирует главные параметры заемщика, проставляет баллы и на базе полученных результатов выдает решение — одобрить или отказать. В процессе скоринга оценивается трудовой стаж, семейное положение, кредитная история, уровень заработка, возраст и даже наличие водительского удостоверения. Система анализирует десятки разных факторов, после чего определяет — доверять заемщику или нет.

К примеру, если скоринг проходит человек, соответствующий минимальным требованиям банка (по возрасту, стажу работы и прочим параметрам), вероятность получить одобрение низкая. Теоретически клиент удовлетворяет условиям кредитора, но, по мнению скоринговой программы, он неблагонадежен.

Не удалось подтвердить данные

Ипотека — услуга, подразумевающая передачу крупной суммы для покупки недвижимости, поэтому кредитодатель использует разные методы проверки. Одна из них — контроль правдивости переданных сведений (к примеру, в отношении места для трудоустройства). Заемщику важно предупредить работников бухгалтерии или приемной компании о возможном звонке. Если при подаче заявки указаны другие номера, стоит предупредить и этих абонентов.

«Темное» кредитное прошлое

Кредитная история — первое, что изучают финансовые организации при оценке заемщика. Если человек ранее брал займы и допускал просрочки, ему нельзя доверять. В таком случае банк вправе отказать. Вероятность негативного ответа почти 100%, если человек имеет долги на момент подачи заявки. Отсутствие записей в кредитной истории — также минус, ведь кредитор не знает, чего ждать от заемщика. До подачи заявки рекомендуется оформить 2-3 потребительских кредита и своевременно погасить задолженность, чтобы кредитор не смог отказать. Но нельзя сразу расплачиваться с долгом, ведь банк «раскусит» намерение клиента.

Подделка документации

Отказ в ипотеке гарантирован при подделке справок или других бумаг, а также при выявлении обмана при заполнении заявки. Запрещено привлекать брокеров, использующих незаконные способы работы. В лучшем случае кредитор отказывает в выдаче займа, а в худшем — вносит обманщика в «черный список», что сделает невозможным оформление ипотеки и в других банках.

Плохая платежеспособность

Ипотека — услуга, рассчитанная на продолжительный срок и подразумевающая крупные ежемесячные выплаты. Не удивительно, что банк требует справку о доходах (по форме компании-работодателя, финансовой организации или 2-НДФЛ). Если человек доказывает состоятельность и способность платить по счетам, кредитор не сможет отказать по этой причине. Трудней обстоит дело с ИП, работающими по УСН (причина — невозможность оценить реальный уровень прибыли). Кроме того, ипотечный кредит не доступен гражданам с неофициальным доходом.

Долги в ГИБДД или ФНС

Чтобы сэкономить время и избежать отказа, перед подачей заявки стоит проверить себя на факт наличия долгов по линии ФНС, ГИБДД, кредитов, ЖКХ и прочих платежей. При наличии задолженности последнюю рекомендуется погасить.

Состояние здоровья

Как отмечалось, кредитор всесторонне изучает клиента. Не остается без внимания и здоровье клиента (по крайней мере, внешние показатели). Банки могут отказать беременным женщинам, а также лицам, которые долгое время провели на стационарном лечении. Кроме того, шанс получить ипотеку снижется при наличии признаков болезни или инвалидности.

Небольшая ликвидность залогового объекта

При выдаче займа банк изучает недвижимость (залог по ипотеке). Это важно, ведь при неплатежеспособности клиента кредитор конфискует жилье и продает его для компенсации затрат. Вероятность отказа выше, если здание находится в неблагоприятном регионе, построено до 1965 года, не имеет коммуникаций и подъездных путей. Недвижимость считается ликвидной, если ее легко продать на вторичном рынке. К такой категории относятся частные дома и благоустроенные квартиры с санузлом, подведенным электричеством и водоснабжением. Что касается комнат в общежитиях или коммуналках, на них займы не выдаются. Кроме того, не принимается недвижимость, которая находится на окраине или за городом.

Судимость

Кредитор пристально изучает прошлое клиента и может отказать в ипотеке, если заемщик ранее сидел в тюрьме (вне зависимости от причины). Более лояльный подход ожидает людей, имеющих условную судимость. Но даже в этом случае займы выдаются редких случаях.

Какие проблемы решить на этапе подачи заявки?

Чтобы повысить шансы на успех, избежать отказа и получить ипотеку, важно сделать следующие шаги:

  • Проверьте кредитную историю. Рекомендация обязательная даже для тех людей, которые уверены в своем прошлом и исключают наличие задолженности. Если воспользоваться услугой один раз, платить за нее не придется. Необходимость проверки обусловлена тем, что в БКИ часто попадает некорректная информация, которая негативно влияет на факт одобрения заявки. Если проблема обнаружена, КИ необходимо отредактировать, пока информация не дошла до кредитора.
  • Сведите кредитную нагрузку к минимуму. Перед выдачей ипотеки финансовая организация рассчитывает процент расходов на погашение долга. Если он превышает 50-60% от заработка, банк может отказать. Чтобы защититься от этого, важно погасить имеющиеся долги (в том числе по картам).
  • Предупредите работодателя о вероятном звонке (об этом уже упоминалось выше).
  • Выберите жилье, которое подходит под критерии кредитной организации.

Как поступить, если банк решил отказать в кредите?

Первый шаг — подача заявок в другие учреждения. Если все организации отказывают в ипотеке, можно сделать следующие шаги.

Исправление кредитной истории

Если заемщик не изучил КИ до подачи заявки, это придется сделать после негативного ответа. Причина плохой кредитной истории — задержки в выплате долга, технические сбои, ошибки банковских сотрудников. Для исправления КИ человек вправе обратиться в банк, который занимался составлением отчета. Если причина негативной записи — несвоевременное погашение долга, требуется выплатить задолженность, а через какое-то время подать заявку повторно.

Замена недвижимости

Еще один шаг, позволяющий повысить шансы на оформление — поиск новой квартиры (дома), имеющего более высокую ликвидность. Если объект сделки соответствует требованиям банка, с оформлением ипотечного займа возникает меньше трудностей.

Получение потребительского займа

Если с ипотекой не сложилось, и банки отказывают в предоставлении услуги, можно пойти иным путем — оформить потребительский кредит. Минус в том, что полученных денег часто не хватает для покупки недвижимости. Такой способ подойдет в случае, когда на руках уже имеется определенная сумма. Плюс услуги — меньшие требования к документам и высокая скорость оформления.

Подача заявок в другие кредитные организации

Как отмечалось, у каждого кредитора индивидуальные требования. Это значит, что при получении отказа в одном банке, другое финансовое учреждение может одобрить выдачу ипотеки. Попробовать этот шаг необходимо, ведь он позволит определить, насколько серьезной является проблема.

Привлечение поручителей и созаемщиков

Если причина негативного ответа заключается в низком уровне ежемесячной прибыли, проблема решается путем привлечения созаемщика или поручителей. Последние гарантируют выплату долга, и в случае необходимости подключаются к процессу выплаты. Альтернативный вариант — предоставление большего аванса или дополнительного залога.

Помощь кредитного брокера

Сегодня работает много компаний, которые помогают оформить ипотеку. Такие структуры отлично ориентируются на кредитном рынке, знают действующие предложения и умеют находить подходы к финансовым организациям. Привлечение таких структур повышает шансы получения займа. Минус в том, что их услуги дорого стоят. Привлечение брокера — оптимальный вариант для людей, которые не разбираются в кредитовании, не имеют свободного времени или которым успели отказать в нескольких банках.

Часто ли в Сбербанке отказывают при выдаче ипотеки?

Сегодня нет статистики, которая бы позволяла определить процент отказа по ипотечным займам. Каждый случай рассматривается индивидуально. К примеру, в Сбербанке быстрей одобрят услугу человеку со стабильным доходом и работающему долгое время на одном месте, чем клиенту с более высокой прибылью, но множеством записей в трудовой книжке.

Большое значение имеет соблюдение требований банка — к возрасту, сроку оформления, времени занятости и стажу. Кроме того, банк вынужден отказать, если человек имеет небольшую прибыль. При этом ограничения по среднемесячному заработку отсутствуют и определить эту цифру невозможно. Как вариант, используйте онлайн-калькулятор и узнайте с его помощью размер ежемесячных выплат. Полученную цифру соотнесите с реальным доходом.

Какие требования предъявляет Сбербанк?

Требования организации к заемщикам во многом зависят от вида ипотеки. Время от времени они меняются. Рассмотрим основные параметры, при несоответствии которым кредитодатель праве отказать:

  • Возраст — от 21 до 75 лет.
  • Стаж (время работы) на последнем месте — от 6 месяцев (минимальный предел).
  • Общий стаж — от года (за последние 5 лет).
  • Гражданство РФ.
  • Привлечение созаемщиков (при недостаточном уровне прибыли).

Стоит отметить, что соответствие требованиям банка еще не является гарантией получения кредита. При анализе кредитор изучает много факторов и может отказать при малейшем несоответствии.

Как подготовиться к новому оформлению заявки?

Многие заемщики считают, что при отсутствии ответа в течение 3-5 суток со дня обращения они получили отказа в выплате ипотеки. Это не так, ведь для изучения клиента часто требуется больше времени. Это связано с необходимостью проверки родственных связей, соответствия требованиям и условиям, изучением дополнительных критериев и так далее. Если кредитор все-таки отказал в ипотеке, стоит сначала изучить причины и исправить их. Только после этого стоит подавать новую заявку.

Заемщики часто интересуются, через сколько можно подать заявку повторно. Если исходить из требований законодательства, ограничения отсутствуют. Главное — дождаться ответа, и повторять попытку после изучения причин негативного ответа. При этом оспорить отказ кредитного учреждения не получится.

Чтобы повысить вероятность успеха, важно закрыть текущие долги, увеличить уровень прибыли, привлечь поручителей или дать финансовому учреждению дополнительный залог. Следование этим и другим рекомендациям приближает к получению ипотеки, не давая банку отказать в услуге.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.