До какого возраста дают ипотеку на жилье: ограничения при оформлении в различных банках

До какого возраста дают ипотеку на жилье: ограничения при оформлении в различных банкахПопулярность ипотечных займов вызвана возможностью получить собственное жилье, если на оплату полной стоимости средств не хватает. Не останавливают желающих жить в собственной квартире и высокие проценты по кредиту. Банки применяют ряд критериев при оценке клиентов. Важно наличие достаточного для оплаты ежемесячных взносов регулярного дохода, строгое ограничение по возрасту. Граждан преклонного возраста неохотно кредитуют на длительный срок. Разберемся, почему кредиторы устанавливают возрастные рамки. Какие требования к возрасту предъявляют банки? До скольки лет оформляется ссуда на жилье? Какой идеальный возраст для ипотеки?

Как влияет возраст на условия ипотечного займа

Основные факторы, которые влияют на сумму, ставку и срок по ипотеке – это материальное положение, кредитная история, возраст клиента. Для кредитора главное – стабильность, бесперебойность выплат займа. Возрастные ограничения при согласовании заявки на ипотеку вводятся по нескольким причинам. С возрастом увеличивается вероятность нетрудоспособности клиента, потери работы, болезни. После 60 лет увеличивается риск естественной смерти. Слишком молодой заемщик испытывает трудности с трудоустройством из-за недостатка опыта, образования.

Возраст для ипотечного займа ограничен диапазоном 18-65 лет. Решение о выдаче кредита зависит от получаемого дохода в ближайшие 10-20 лет. Отношение и предлагаемые программы кредитования банков различаются в зависимости от возраста клиента.

Почему существуют ограничения по возрасту при кредитовании

Кредитование граждан по законодательству РФ возможно с 18 лет. Это вызвано тем, что с момента наступления совершеннолетия, человек может самостоятельно нести материальную, финансовую ответственность. Банки устанавливают жесткие требования к молодым заемщикам. Учитываются такие факторы риска – изменение семейного положения, призыв юноши в вооруженные силы, стабильность дохода.

Максимальный возраст ограничен выходом на пенсию. Кредиторы считают, что в пенсионном возрасте снижается платежеспособность клиента, а значит, увеличивается риск невозврата по ипотеке. Такие требования дискриминируют лиц преклонного возраста. Тем более, что обеспечением возврата является заложенная недвижимость. В случае невозврата займа, смерти заемщика актив реализуется. За счет полученных средств покрываются расходы банка. Если у пожилого человека есть наследники, они вряд ли оставят частично выплаченную квартиру банку, возьмут обязательства по оплате на себя.

АИЖК расширило категории ипотечных заемщиков. В 1997 году утверждены возрастные рамки 18-65 лет для дееспособных лиц. Обязательное условие — страховка заемщика на период выплаты займа.

Минимальный возраст ипотечного заемщика

Взять квартиру в кредит по российскому законодательству можно с наступлением совершеннолетия. На практике получить заем на квартиру в 18 лет получится не во всех банках. Даже при наличии программы выдачи займа для молодых заемщиков, потребуется поручитель или дополнительный залог.

Банки рассматривают заявки на ипотеку после достижения клиентом 21-23 возраста. Это вызвано такими причинами:

  • отсутствие стабильного заработка;
  • риск призыва в армию для парней;
  • минимальный стаж работы – 1 год за последние пять лет.

Предельный возраст выдачи ипотечного займа

Стандартные программы кредитования рассчитываются таким образом, чтобы последние выплаты приходились на момент выхода клиента на пенсию (55 и 60 лет соответственно для женщин и мужчин). Расчет ежемесячных сумм погашения осуществляется исходя из этого принципа, что увеличивает финансовую нагрузку на плательщика. Продлить срок выплат еще на 5 лет позволит высокий заработок, наличие ликвидного имущества в собственности, привлечение созаемщиков. Ряд банков оформляет ипотеку, если последнее погашение по графику будет осуществлено до исполнения 70-75 лет даже неработающим пенсионерам.

Ипотека после 40 лет

Предпенсионный возраст связан с некоторыми рисками для кредитора. Увеличивается вероятность лишиться работы, заболеть, получить инвалидность. После 50-60 лет высок риск естественной смерти. На положительное решение о выдаче займа клиенту после 40 лет повлияют такие факторы:

  • трудовая деятельность;
  • наличие источников дохода;
  • нахождение в семейных отношениях;
  • отсутствие иждивенцев, малолетних детей;
  • владение движимым и недвижимым имуществом;
  • привлечение платежеспособных созаемщиков.

Гаранты, поручители должны быть трудоспособными и платежеспособными родственниками заемщика с положительной кредитной историей. Требования вызваны переходом обязанности оплачивать задолженность к созаемщику после смерти клиента.

Идеальное время для ипотеки

Лучшим временем для получения займа на квартиру считается 27-35 лет. На этом этапе, как правило, человек уже достигает материальной независимости, добился карьерных высот, направляет деятельность на улучшение условий жизни. При этом впереди достаточно времени для удовлетворения потребностей, много лет работы.

Возрастные рамки для оформления ипотеки в 2018 году в банках

Ограничения по возрасту не являются жесткими при оформлении ипотечного займа. Чем старше заемщик, тем тщательнее рассматриваются другие критерии – состояние здоровья, доход, профессия, наличие мужа (жены), детей. Для пожилых клиентов в договор ипотеки включаются младшие члены семьи, которые после смерти или неспособности выполнять обязательства клиента, примут финансовую нагрузку на себя.

Какие критерии действуют при выдаче ипотечной ссуды в банках?

БанкДопустимый возраст заемщика, лет
Сбербанк, ВТБ21-75
Дельта-Кредит21-64
Росбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Русский ипотечный банк, Связь-Банк, Банк жилищного финансирования, Райффайзенбанк, АИЖК21-65
Банк Москвы, Абсолют Банк21-60
Альфа Банк21-59
Газпромбанк22-60
АК БАРС25-60
Нордеа Банк18-60
МТС Банк, Уралсиб, Адмиралтейский, Возрождение18-65

Предельный срок внесения последнего платежа по займу ограничивается требованиями банка. Критерии одинаковы для квартир первичного, вторичного рынка, строящегося жилья, частного дома, коттеджа.

До какого возраста оформляет ипотеку Сбербанк

У Сбербанка установлен самый высокий возрастной предел для заемщика – до 75 лет. Клиенты, которые оформили выплату пенсии через банк, получают льготы при погашении займа.

Программы Сбербанка для лиц преклонного возраста:

Возрастной критерийВид кредитования
55 для женщин/60 для мужчинЗаем с поддержкой государства.
45 летВоенная ипотека.
75 летВторичный рынок, новостройка, строительство дома.

Ставка для программ составляет 12,5%. Сбербанк считает пенсионеров надежными заемщиками и кредитует даже неработающих. Во внимание принимаются неподтвержденные доходы с учетом непрерывного стажа клиента. По аннуитетному графику в Сбербанке выплаты до выхода на пенсию обычно выше. После выхода оплата по кредиту становится минимальной с учетом средней суммы пенсий в регионе.

Требования к возрасту специальных программ кредитования

Государственные ипотечные программы помощи направлены на защиту наименее защищенных социальных категорий граждан. Возрастные ограничения по ипотеке для отдельных граждан действуют при оформлении ссуды молодыми семьями, военнослужащими, пенсионерами.

Ипотечный кредит на приобретение жилья «Молодая семья»

Заявки на ипотеку принимаются банками, если одному супругу на момент подачи менее 35 лет. Программа предусматривает пониженную процентную ставку, которая не меняется на протяжении срока договора. Наибольшие льготы семьям с тремя и более детьми, получателям зарплаты по зарплатным проектам банка. Минимальная ставка по программе у Сбербанка – 10,25% (только на готовое жилье).

Военная ипотека

С 2005 года введена программа государственной помощи на обеспечение жильем военнослужащих. Индивидуальные условия предусматривают получение ежемесячных сумм помощи, которая направляется на погашение долга по займу. Клиент выплачивает только начисленный процент.

Срок кредита рассчитывается таким образом, чтобы последняя выплата произошла до достижения заемщиком 45 лет. Этот возраст установлен для выхода на пенсию российским военнослужащим. В период погашения заемщик обязан служить в ВС. В ином случае государственные выплаты прекращаются. Подать заявку на военную ипотеку можно на территории всей страны без привязки к месту прохождения службы, прослужив три года. Срок кредитования и возможная сумма зависит от остатка лет до выхода на пенсию.

Специальная ипотечная программа для пенсионеров

Особая пенсионная программа позволяет оформить ипотеку на 15-20 лет с условием, что на момент последней оплаты по графику клиент будет не старше 75 лет. Это значит, что пенсионер возрастом 55-60 лет получает возможность оформить ипотеку на жилье.

На положительное решение банка рассчитывают не все лица, достигшие пенсионного возраста. К условиям, увеличивающим шансы, относится:

  • трудоустройство;
  • наличие супруга;
  • владение недвижимостью;
  • привлечение созаемщиков — родственников.

Возрастные ограничения станут не единственным препятствием для получения ипотеки. Пенсионерам потребуется внести первоначальный взнос 20-25% стоимости жилья. Обязательно страхование жизни, здоровья заемщика на срок кредита. Чем старше страхователь, тем дороже обойдется полис. Размер пенсии во внимание не берется. Банки предпочтительнее кредитуют работающих пенсионеров с наличием постоянного дохода, достаточного для оплаты займа.

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.